מה זה ביטוח משכנתא ולמה הוא משמש?

למעשה, מדובר בביטוח חובה אשר נדרש אוטומטית עם כל נטילת משכנתא. ביטוח זה מורכב משני מרכיבים עיקריים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא; כאשר הראשון מבטיח כי ההלוואה תכוסה במקרה של פטירה, והשני מגן על הנכס מפני נזקים פיזיים אשר עלולים לפגוע בערכו. 

במסגרת מאמר זה נרחיב אודות כל אחד מרכיבים אלו ונבחן את ההבדלים בין ביצוע ביטוח משכנתא דרך הבנק לבין ביצוע הביטוח דרך חברת הביטוח.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הינו רכיב מרכזי במסגרת ביטוח המשכנתא. מטרתו של רכיב זה היא הבטחה שאם אחד מהלווים הולך לעולמו, חברת הביטוח תבטיח את תשלום יתרת ההלוואה לבנק. למעשה, זהו מנגנון אשר מגן הן על הבנק והן על בני משפחת הלווים, אשר בעזרתו, לא ימצאו עצמם תחת נטל כלכלי כבד.

מעבר לכיסוי תשלום יתרת המשכנתא במקרה של פטירה, ביטוח חיים למשכנתא עשוי לכלול הרחבות, כדוגמת אובדן כושר עבודה. על פי רוב, המוטב הראשון לעניין ביטוח זה יהא הבנק. עם זאת, ניתן לבקש גם להוסיף מוטבים נוספים, כגון בני משפחתו של המבוטח.

מדוע ביטוח חיים למשכנתא מהווה דרישה בנטילת כל משכנתא? 

על פי רוב, הבנק יחייב רכישת ביטוח חיים למשכנתא עם נטילת כל משכנתא; זאת על מנת לוודא כי החוב יכוסה בכל מקרה של יקרה. מעבר לכך, ביטוח חיים למשכנתא מהווה כלי משמעותי גם עבור הלווה, אשר מצדו, מדובר בדרך להבטיח כי משפחתו לא תישאר עם חוב אשר היא לא תוכל לשאת בו.

כיצד נקבע מחיר הביטוח?

בדומה למנגנוני ביטוח נוספים, מחיר ביטוח חיים למשכנתא מושפע ממאפייני הלווה השונים; אלו משפיעים על התממשות הסיכון, ביניהם – גיל ומגדר, מצב בריאותי ורקע רפואי, סיכון תחום העיסוק, מגבלות רפואיות משמעותיות וכדומה.

על פי רוב, חברות הביטוח יציעו שני מסלולים מרכזיים לעניין ביטוח חיים למשכנתא:

• מסלול לפי סכום ההלוואה המקורי - במסגרתו גובה הכיסוי יישאר קבוע לאורך השנים.

• מסלול לפי יתרת ההלוואה - בו גובה הכיסוי יורד בהדרגה; זאת בהתאם לפירעון המשכנתא לאורך זמן.

מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לביטוח משכנתא?

בעוד שביטוח חיים רגיל מיועד לתמיכה כלכלית במשפחה לאחר פטירה, ביטוח חיים למשכנתא מיועד אך ורק לצורך כיסוי ההלוואה. על כן, ביטוח זה אינו כולל כיסויים למצבים כגון אובדן כושר עבודה. עם זאת, לעיתים ניתן להרחיב את פוליסת הביטוח על מנת לכלול מצבים אלו.

ביטוח מבנה למשכנתא נועד לכסות נזקים אשר ייגרמו למבנה הנכס. למשל, בעקבות שריפה, שיטפון, רעידת אדמה, נזקי צנרת וכדומה. מעבר לכיסוי נזקים פיזיים במבנה, לעיתים ניתן להרחיב את ביטוח זה גם לתכולה, צד ג' ועוד. 

מדוע ביטוח מבנה למשכנתא מהווה דרישה בנטילת כל משכנתא? 

במסגרת נטילת משכנתא, הנכס הנרכש מהווה בטוחה להחזר ההלוואה. באופן טבעי, נזק חמור למבנה עלול לפגוע בשוויו, וביכולת הבנק לממש אותו במקרה של חדלות פירעון. על כן, הבנק מחייב את רכישת ביטוח זה על מנת להבטיח כי בטוחת ההלוואה תשמור על ערכה בכל מקרה. 

מה ההבדל בין ביטוח מבנה רגיל לביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה סטנדרטי מתמקד בכיסוי נזקי המבנה בלבד. מנגד, ביטוח נכס למשכנתא מותאם לצורך הבטחת זכויות הבנק. עם זאת, אצל חברות ביטוח שונות ניתן להרחיב את ביטוח זה בפשטות, ולהנות מבטיוח תכולה, אחריות צד ג' וכדומה. 

כיצד נקבע מחיר הביטוח?

בדומה לביטוח חיים למשכנתא, על פי רוב, חברות הביטוח יציעו שני מסלולים נפוצים לביטוח זה:

• שווי כינון - המתחשב בעלות הבנייה המחודשת של הנכס במקרה של הרס מוחלט והתממשות הסיכון המבוטח.

• יתרת הלוואה בלתי מסולקת - לפיו שווי הנכס יחושב לפי יתרת ההלוואה שנותרה

בעת קבלת ההלוואה, הבנק יציע למבקש המשכנתא לבטחה. עם זאת, חשוב לדעת כי לבנק אין מונופול אודות עניין זה. כך, חברות הביטוח השונות עשויות להציע אלטרנטיבה ביטוחית משתלמת ביותר.

עלויות – לרוב, חברות הביטוח יציעו מחירים תחרותיים יותר מהבנק, לו נוטל המשכנתא מהווה מעין "לקוח שבוי", אשר כבר מצוי תחת שירותיו. 

גמישות והתאמה אישית – ביצוע ביטוח משכנתא דרך חברת הביטוח מאפשר גמישות, במסגרתו תוכלו להתאים את הכיסויים השונים בהתאם לצורכיכם האישיים. 

שירות לקוחות – לעיתים קרובות, שירות הלקוחות אשר מציעות חברות הביטוח נחשב כאישי יותר, זמין יותר ושירותי יותר. 

אפשרות לביצוע סקר שוק – לאור תחרותיות שוק הביטוחים, כדאי לבדוק מספר הצעות ולבחור את המשתלמת ביותר. חשוב לזכור – הבנק מחויב לאפשר כל ביטוח משכנתא העומד בכללים הרגולטוריים, ואינו יכול להכריח אתכם לרכוש ביטוח משכנתא דרכו בלבד.

כחברת ביטוח מובילה המספקת את שירותיה המקצועיים לאורך שנים, ביטוח המשכנתא מטעם הכשרה ביטוח ופיננסיים מציע שורת יתרונות ייחודיים, אשר הופכים אותו לבחירה המשתלמת בשוק. עם מסלולי כיסוי מגוונים וגמישים המאפשרים התאמה מלאה לצרכיו האישיים של כל לקוח, הליך הצטרפות פשוט, נגיש ודיגיטלי ושירות מקצועי ואישי – ביטוח המשכנתא של הכשרה ביטוח ופיננסיים מהווה בחירה מובילה בקרב ישראלים רבים, כבר למעלה משלושה עשורים!

מעבר לכך, אצל הכשרה ביטוח ופיננסיים ניתן לשלב בין ביטוח חיים וביטוח מבנה תחת קורת גג אחת; עניין אשר יקל על הבירוקרטיה המיותרת ויאפשר ראש שקט; כל זאת תחת מחירים תחרותיים במיוחד.

• הקדישו תשומת לב לגובה ההשתתפות העצמית בכל מקרה ביטוחי. סעיף ההשתתפות העצמית מהווה אחד הסעיפים המהותיים בפוליסת הביטוח, התעמקו בו. 

• קראו בקפדנות את תנאי הפוליסה. הבינו מה היא כוללת ומה לא. לעיתים עשויים להיות הבדלים בכיסויי הפוליסות השונות.

• במקרה של סילוק ההלוואה או מחזורה, ודאו כי אתם מבטלים את הפוליסה, או מעדכנים אותה בהתאם.

• הקפידו לוודא כי אין ברשותכם ביטוח כפול לעניין זה, דרך מקום העבודה או מכוח חברותכם במסגרות אחרות.

• מה קורה אם אני משלם את המשכנתא לפני הזמן?

ככל והמשכנתא מסולקת לפני הזמן, ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא בהתאם לתנאי הפוליסה.

• האם ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא?

כן. זאת בכפוף להודעה מסודרת לחברת הביטוח ולבנק. 

• מה קורה אם אני רוצה להחליף פוליסה?

ככל וברצונכם להחליף פוליסה, תוכלו לעשות זאת תוך עדכון הבנק ומסירת המסמכים המתאימים.

• איך להתנהל מול הבנק כשמחדשים פוליסה?

בעת חידוש הפוליסה, יש להעביר לבנק את פרטי הפוליסה העדכנית ולוודא כי הכיסוי הביטוחי אכן נשמר.

על כן, ביטוח משכנתא הינו חלק בלתי נפרד מהליך רכישת דירה, והוא נועד להגן על נוטלי המשכנתא, על נותנת ההלוואה ועל הנכס עצמו. לפיכך, בין אם מדובר בביטוח חיים למשכנתא או בביטוח מבנה למשכנתא - מדובר בכיסוי חיוני אשר יבטיח מניעת משברים כלכליים ברגעים הקשים ביותר.

בכדי למצוא את הביטוח אשר יתאים לכם באופן מיטבי, הקפידו על ביצוע סקר שוק, והיוועצו עם גורם מקצועי. כך, הצוות המנוסה של הכשרה ביטוח ופיננסיים ישמח לעמוד לשירותכם ולסייע בהתאמה אישית של ביטוח המשכנתא לצורכיכם האישיים.