מה זה ביטוח חיים עם חיסכון? מדריך לחוסך האחראי

כביטוח המספק הגנה כלכלית למוטבים במקרה של פטירת המבוטח תוך מתן האפשרות להנות מערך צבירת הכספים והשקעתם בטווח הארוך לצורך הנבת תשואה, על פי רוב, פוליסת ביטוח חיים עם חיסכון מורכבת משני מרכיבים עיקריים:

• כיסוי ביטוחי למקרה מוות – ככל ביטוח ריסק, ביטוח חיים עם חיסכון יזכה את המוטבים הנקובים בפוליסה בסכום כספי עם פטירתו של המבוטח. 

• רכיב חיסכון או השקעה – מעבר לכיסוי הביטוחי, הפוליסה כוללת אפשרות למשיכת כספים אשר נצברו לאורך זמן, הושקעו והניבו תשואה. 

מעבר לכך, לפוליסה לביטוח חיים עם חיסכון ניתן להוסיף הרחבות ביטוחיות; אלו מאפשרות   :את התאמת הפוליסה לצרכי המבוטח הייחודיים. ביניהן אובדן כושר עבודה - הרחבה המעניקה קצבה חודשית במקרה בו המבוטח אינו מסוגל לעבוד עקב מגבלה רפואית. 

בניגוד לביטוח ריסק סטנדרטי, המתאים לאלו המעוניינים לחסוך בהיקף הפוליסה תוך הבטחת בסיס כלכלי למשפחתם במקרה של אירוע מצער, ביטוח חיים עם חיסכון מיועד לאלו המעוניינים להנות משני העולמות – כיסוי ביטוחי והזדמנות לחיסכון והשקעה בטווח ארוך. ביטוח זה יתאים במיוחד לאוכלוסיות הבאות:

• משפחות צעירות וזוגות עם ילדים: בחירה בביטוח חיים עם חיסכון תבטיח את עתידם הכלכלי של ילדי המבוטח ומשפחתו במקרה של אירוע בלתי צפוי. 

• זוגות גרושים המשלמים מזונות: עם גירושין ופסיקת מזונות, במקרה של פטירת אחד ההורים, ביטוח חיים עם חיסכון יבטיח סכום משמעותי לתשלום המזונות אשר נפסקו במסגרת הליך הגירושין. 

• אפוטרופוסים לילדים או לבוגרים בעלי מוגבלויות: בעת הצורך, בעלי ביטוח חיים עם חיסכון, המשמשים כאפוטרופוסים חוקיים לילדים או לבעלי מוגבלויות התלויים בהם, יבטיחו לאלו עתיד כלכלי וודאות פיננסית בסיסית.

• אלו החוסכים לפנסיה או למטרות אחרות – בדומה למגוון מכשירים פיננסיים שתכליתם היא הנבת תשואה, ניתן להשתמש בכספים שנצברו במסגרת הפוליסה לצורך השלמת הכנסה בעת הפרישה, או לכל מטרה אחרת. 

בניגוד לביטוח חיים מסורתי המעניק פיצוי כספי רק במקרה של פטירה, פוליסת ביטוח חיים אשר כוללת רכיב חיסכון מאפשרת למבוטח ליהנות מצבירת החיסכון לאורך השנים. עניין זה הופך את ביטוח זה לכלי פיננסי רב תכליתי. להלן מספר מיתרונותיו המרכזיים של ביטוח חיים עם חיסכון: 

• הגנה כלכלית במקרה של מוות – ככל ביטוח חיים, במקרה של הפעלת הביטוח, המוטבים יקבלו סכום כספי משמעותי. 

• חיסכון והשקעה לטווח הארוך – מעבר לכיסוי הסיכון, ניתן לצבור כספים ולהנות מתשואות בתנאים משתלמים ובאופן נוח, תחת קורת גג אחת. 

• גמישות בשימוש בכספים – ביטוח זה מאפשר גמישות גבוהה באופן השימוש בתשואות הנצברות – בין אם כהחזר כספי בתום תקופת הפוליסה ובין אם תוך העברתם למטרת פרישה. 

• יתרונות מיסויים – במקרים מסוימים, פוליסה זו מספקת פטור ממס רווחי הון בגין הכספים הצבורים.

• תשואה פוטנציאלית – ככל השקעה חכמה, גם במסגרת פוליסה זו, כספי החיסכון עשויים לצבור ריבית או להניב רווחים בשוק ההון.

כאשר שוקלים רכישת ביטוח חיים עם חיסכון חשוב לדעת כי עלות הפוליסה איננה קבועה, אלא משתנה בהתאם למגוון פרמטרים אישיים. ככלל, בהתאם לרציונל העומד בבסיס כלל הביטוחים, ככל שהמבוטח צעיר ובריא יותר, כך סיכון התממשותו של הנזק נמוכה יותר, ובהתאם יפחת גובה הפרמיה. לפיכך, בטרם תתחייבו לפוליסה, נמליץ להכיר את המאפיינים אשר משפיעים על מחירה, ביניהם:

• גיל המבוטח – כאמור, ככל שהמבוטח צעיר יותר, עלות הפוליסה תהיה נמוכה יותר; שכן הסיכון העומד בפני חברת הביטוח קטן יותר. 

• מצבו הבריאותי של המבוטח – בהתאם לרציונל המובא לעיל, מבוטחים בריאים יידרשו בתשלום נמוך יותר ממבוטחים המצויים במצב בריאותי קלוקל. 

• סכום הביטוח – באופן טבעי, עלותה של הפוליסה תעלה בקשר ישיר לסכום הביטוח המבוקש. כך, פוליסות בעלות כיסוי גבוה יותר ידרשו תשלום חודשי גבוה יותר. 

• רכיב החיסכון וההשקעה – ככל שהפוליסה כוללת רכיב חיסכון משמעותי יותר, כך עלותה תגבר. 

כמו כן, כביטוח המתפרש על משך זמן משמעותי, ביטוח חיים מאופיין בגמישות גבוהה. לכן, סכומי הפרמיה עשויים להשתנות לאורך תקופת הביטוח, בהתאם לשינויים שונים באורחות חייו של המבוטח – בין אם במסגרת שינויי הכנסה, הרחבת המשפחה או עם שינוי מצבו הבריאותי של המבוטח.

לסיכום, ביטוח חיים עם חיסכון הינו מוצר פיננסי מתקדם המשלב בין הבטחת ביטחון כלכלי למשפחת המבוטח, לבין אפשרות לצבירת כספים והנבת תשואה בטווח הארוך. ביטוח זה מעניק למבוטח גמישות, ובאמצעות הרחבות שונות, ניתן להתאימו לצרכיו הייחודיים של המבוטח.

בטרם תרכשו פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון, הקפידו להתעמק בתנאי הפוליסה ובהרחבות הקיימות; אותם תשקלו אל מול צרכיכם האישיים וצרכי משפחתכם. מעבר לכך, הסתייעות בייעוץ מקצועי, כדוגמת סוכן ביטוח מומחה או יועץ פיננסי מנוסה, תבטיח קבלת החלטה מושכלת אשר תבטיח את העתיד הכלכלי של משפחתכם.