תמונת מאמר

פורסם: 18.05.25 | מאת: שניר פסטמן | 3 דק' קריאה

גלו מהו כפל ביטוחי ואיפה הוא פוגש אותנו

כפל ביטוחי הינו מצב במסגרתו מבוטח משלם עבור שני כיסויים ביטוחיים, או יותר, אשר למעשה מעניקים לו הגנה בגין אותו הסיכון. מצב זה עלול להיווצר כאשר אדם רוכש פוליסות ביטוח שונות מבלי לוודא כי אנו מכוסה בגין אותו הסיכון תחת פוליסת ביטוח אחרת. פעמים רבות, כפל ביטוחי מתרחש עקב חוסר מודעות, היעדר תשומת לב מספקת לפרטי הפוליסה, או עקב הצעות שיווק אגרסיביות מצד חברות הביטוח. לפי נתוני משרד האוצר, אלפי ישראלים מגלים מדי שנה כי הם מחזיקים בכיסויים ביטוחיים כפולים ומיותרים; מה שמוביל להוצאה כספית מיותרת אשר עשויה לעלות לכדי אלפי שקלים בשנה. כך, דוח מבקר המדינה מציג כי למעלה מ-90% מהישראלים מחזיקים בביטוחי בריאות כפולים שלא לצורך; עניין אשר ממחיש את ההיקף הנרחב של כפל ביטוחים.

משמעויותיהן הבעייתיות של הכפל הביטוחי נעוצות במנגנון השיפוי הביטוחי, לאורו, חברת הביטוח מחויבת לפצות את המבוטח בגין הנזק שנגרם לו בפועל, אך לא מעבר לכך. כלומר, במקרה בו ישנן שתי פוליסות המכסות את אותו הנזק, המבוטח לא יקבל פיצוי כפול בגין אותו האירוע. 

במסגרת מאמר זה נעשה מעט סדר בתופעת הכפל הביטוחי, נסביר על השלכותיו נסביר כיצד לבצע בדיקת כפל ביטוחים. בכך, תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה.

1

סוגי כפל ביטוחים נפוצים:

  • כפל ביטוחי במסגרת פוליסה אחת – כפל ביטוחי עלול להתרחש במסגרת אותה הפוליסה; זאת כאשר ישנו כיסוי עודף בגין אותו הסיכון. למשל, במקרים מסוימים, פוליסת ביטוח הבריאות כוללת כיסויים אשר נרכשים בנפרד בעלות נוספת; זאת על אף שהם כלולים במסגרת הביטוח הקיים. 

  • כפל ביטוחים בין פוליסות שונות – מצב נפוץ במסגרתו אדם מחזיק בכיסוי ביטוחי זהה בשתי פוליסות שונות. 

  • כפל ביטוחי בריאות וכפל ביטוח חיים – תופעת כפל ביטוחי בריאות נפוצה מאוד בישראל. כך, ישראלים רבים מחזיקים בביטוח בריאות משלים מטעם קופת החולים, בנוסף לפוליסת בריאות פרטית. פעמים רבות, שירותים הכלולים במסגרת הביטוח המשלים כלולים בפוליסה הפרטית, ולכן ומשולמים כפליים. על כן, בדיקת כפל ביטוח בריאות היא חשובה במיוחד.

באופן דומה, כפל ביטוח חיים הינה תופעה נפוצה גם היא בקרב ישראלים; זאת כאשר אנשים מחזיקים במספר פוליסות ביטוח חיים, על אף שלעיתים ניתן להסתפק בפוליסה בודדת אשר תענה על צורכיהם. 

  • כפל ביטוחי דירה – כפל ביטוחי מהווה תופעה נפוצה גם בעולמות ביטוח הדירה. למשל, כאשר ביטוח הדירה כולל כיסוי צד ג', כאשר במקביל חברת ניהול הנכס מספקת כיסוי דומה לכלל דיירי הבניין. במקרים אלו, משלמים המבוטחים עבור כיסוי כפול אשר אינו מביא כל תועלת נוספת במקרה של תביעה. 
2

השלכות כפל ביטוחי:

כאמור, כפל ביטוחי עלול להוביל להשלכות כלכליות ותפעוליות משמעותיות. כך, מעבר להוצאה הכספית המיותרת בגין כיסויים כפולים, כפל ביטוחי עלול להוביל לסרבולו של הליך התביעה מול חברת הביטוח, וליצור עיכובים בקבלת הפיצוי המגיע למבוטח:

  • הפסד כספי – אינטואיטיבית, כאשר מבוטח משלם עבור אותו הכיסוי פעמיים, כספו מתבזבז לחינם. סכומים אלו עלולים להצטבר למאות ואף אלפי שקלים בשנה; אלו יכלו להיות מנותבים לחיסכון או הוצאה.

  • סרבול הטיפול בתביעות – במקרה של תביעה, כפל ביטוחי עלול להוביל לעיכובים ולסיבוכים אל מול חברות הביטוח; זאת כיוון שעל המבוטח להוכיח איזו פוליסה מכסה את הנזק, וכי אינו משופה כפליים בגינו. 

כפל ביטוחי הינה תופעה רווחת אשר עלולה להוביל להפסד כספי ולסרבול תביעות ביטוח

image-alt
3

מהם היתרונות של ביטוח כפול?

על אף שכפל ביטוחי נתפס כבזבוז, במקרים מסוימים לאחרון יתרונות. כך, כיסוי כפול עשוי להגדיל את הסכום שיקבל המבוטח במקרי פיצוי אשר אינם כפופים למנגנון השיפוי המוזכר לעיל, כדוגמת ביטוח תאונות אישיות או ביטוח חיים. עם זאת, במקרים רבים אכן מדובר בהוצאה מיותרת.

4

כיצד מזהים כפל ביטוחי?

זיהוי כפל ביטוחי הינו שלב חיוני בהתנהלות פיננסית חכמה. באמצעות כלים דיגיטליים כדוגמת "הר הביטוח" או המסלקה הפנסיונית, לצד בדיקה מעמיקה של הפוליסות הקיימות, ניתן לגלות אודות כיסויים חופפים, לפעול לצמצומם ולחסוך כספים משמעותיים:

  • בדיקה עצמאית – על מנת לבדוק האם ברשותכם כפל ביטוחי, ניתן להשתמש בשירותים ממשלתיים חינמיים, כדוגמת הר הביטוח או המסלקה הפנסיונית מטעם משרד האוצר. אתרים אלו מאפשרים בדיקה פשוטה ומהירה של כלל הפוליסות הקיימות תחת שם המבוטח, תוך השוואה ביניהן.

  • ייעוץ עם סוכן ביטוח - כבעל מקצוע מיומן הבקי בעולם הביטוח, סוכן ביטוח מקצועי יכול לזהות חפיפות ביטוחיות במהירות ולהציע התאמות משתלמות.

זיהוי מוקדם של כפילויות ביטוחיות והתעמקות בפוליסות הקיימות עשוי לחסוך כספים משמעותיים ולייעל את ההתנהלות אל מול חברות הביטוח.

5

כיצד למנוע כפל ביטוחי?

על כן, מעבר לזיהוי הכפל הביטוחי, להלן מספר טיפים למניעתו:

  • השוואת פוליסות בטרם רכישתן וביצוע בדיקה שנתית – בטרם תצטרפו לפוליסה חדשה, התעמקו בתנאיה והבינו האם ברשותכם כיסוי דומה. מעבר להתעמקות בתנאי הפוליסה עם רכישתה, מומלץ לבצע סקירה של מגוון הפוליסות הקיימות לפחות אחת לשנה, ולוודא את היעדרם של כיסויים מיותרים.

  • ייעוץ עם סוכן ביטוח – כאמור, סוכן ביטוח מיומן עשוי לזהות כפל ביטוח במהרה ולפעול לצמצומו או ביטולו המוחלט.

6

היתרונות של הימנעות מכפל ביטוחי

לאור האמור, בהימנעות מכפל ביטוחי יתרונות מובטחים – החל מחיסכון כספי משמעותי ועד להקטנת הבירוקרטיה מול חברת הביטוח. כך, הימנעות מכפל ביטוחי תבטיח קבלת כיסוי מדויק המותאם לצורכיכם האישיים.

סיכום והמלצה

כפל ביטוחי הינה תופעה רווחת אשר עלולה להוביל להפסד כספי ולסרבול תביעות ביטוח. זיהוי מוקדם של כפילויות ביטוחיות והתעמקות בפוליסות הקיימות עשוי לחסוך כספים משמעותיים ולייעל את ההתנהלות אל מול חברות הביטוח. שימוש בגורמים כגון הר הביטוח, והיוועצות בסוכן ביטוח מנוסה, יאפשרו ווידוא כי אינכם משלמים מעבר לדרוש. 

על כן – התעמקו בתנאי הפוליסות שלכם עוד היום ופנו לייעוץ מקצועי. בכך, תוכלו לחסוך כסף רב.

מונחים שכדאי להכיר

    ביטוח לניתוחים, המעניק למבוטח תשלום פיצוי במקרה של ניתוח, בגובה הסכומים המצוינים ברשימת הניתוחים בפוליסה.

    כיסוי להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל שלא ניתנים בישראל עד לתקרות הנקובות בפוליסה.

    ביטוח המעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרה של אובדן היכולת לבצע פעולות יומיומיות בעבודות משק הבית, כתוצאה מתאונה או מחלה, בכפוף לתנאי הפוליסה. הפיצוי החודשי ישולם מתום תקופת ההמתנה וכל עוד נמשך אובדן היכולת ולכל המאוחר עד מועד תום תקופת הביטוח של התכנית. אובדן היכולת נקבע על פי מבחני אי-יכולת ביצוע פעולות יומיומיות בעבודות משק הבית.

    ביטוח למקרה גילוי מחלות קשות. עם גילוי המחלה ישולם סכום הביטוח כמוגדר בפוליסה. תכנית זו נקראת: "בריאות ב"ר", "בריאות פלוס", "גילוי מחלות קשות".​

למילון המלא