5 טיפים לבחירת ביטוח חיים מותאם

הצעד הראשון ברכישת כל פוליסת ביטוח הוא לשאול את עצמכם מדוע אתם זקוקים לה, ובמקרה זה, מדוע אתם זקוקים לביטוח חיים? הבנה מדויקת של הסיבות המצדיקות את רכישת ביטוח זה תסייע בבחירת הפוליסה בעלת הכיסוי המיטבי עבורכם, ובאמידת סכום הפיצוי הנדרש בהתאם למאפייניכם האישיים:

• הגדרת מטרות הביטוח – שאלו את עצמכם האם מטרת הביטוח היא הבטחת רווחת משפחתכם במקרה של פטירה פתאומית? האם אתם מחפשים אפיק חיסכון לטווח ארוך או האם מדובר בכיסוי ביטוחי לצורך נטילת התחייבות פיננסית כדוגמת משכנתא. לכל אחת מסיבות אלו השלכות על פוליסת הביטוח הרצויה.

• התחשבו במצבכם המשפחתי והכלכלי – במסגרת השיקולים השונים, התחשבו במצבכם המשפחתי והכלכלי. כך, הורים לילדים קטנים, מפרנסים עיקריים או אנשים התומכים בקרובי משפחתם זקוקים לביטוח אשר יספק לאלו התלויים בהם גב כלכלי במקרה של אסון. 

• נקטו בתכנון עתידי – בבואכם לרכוש פוליסת ביטוח, שאלו את עצמכם – מה יקרה ככל והבלתי צפוי יתממש? האם משפחתכם תזדקק לתמיכה מיידית, או שמא מדובר בצורך לטווח הארוך.

• בדקו פוליסות קיימות – בדקו האם כבר קיימת ברשותכם פוליסת ביטוח חיים, למשל דרך מקום העבודה. וודאו כי פוליסות אלו נלקחות בחשבון בעת תכנון הפוליסה החדשה.

בטרם תבחרו פוליסת ביטוח חיים, הקפידו להבין מהם הגורמים המשפיעים על הפרמיה – המחיר שתשלמו בגין הביטוח. גובה הפרמיה תלוי במגוון פרמטרים שונים של המבוטח, ועל כן הוא עשוי להשתנות באופן משמעותי בין אדם לאדם:

1. גיל – באופן טבעי, ככל שתרכשו ביטוח חיים בגיל צעיר יותר, הסיכוי להתממשותו של הסיכון יפחת, ועל כן תשלמו פחות. לפיכך, במקרים רבים, מומלץ לרכוש פוליסה מוקדם ככל האפשר ולהבטיח פרמיה נמוכה.

2. מצב בריאותי – למחלות רקע, היסטוריה רפואית, משקל גוף ומאפיינים בריאותיים נוספים משקל רב בקביעת גובה הפרמיה. על פי רוב, עם רכישת פוליסת ביטוח חיים תידרשו במילוי הצהרת בריאות, ולעיתים אף במעבר בדיקות רפואיות.

3. עישון – לאור השלכותיו ההרסניות של העישון על בריאותינו, מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר בגין ביטוח חיים; זאת בשל הסיכון המוגבר למחלות לב, סרטן ותמותה מוקדמת.

4. עיסוקים ותחביבים – על פי רוב, אנשים העובדים בעבודות מסוכנות או העוסקים בתחביבים מסוכנים יידרשו בתשלום פרמיה גבוהה יותר; זאת עקב הימצאותם בסיכון מוגבר. לפיכך, טייסים, אנשי כוחות ביטחון, חובבי ספורט אתגרי או כאלו המאופיינים בעיסוקים מסוכנים עשויים להידרש בפרמיה גבוהה יותר.

כעת, לאחר שאפיינתם את צורכיכם בביטוח חיים תוך התחשבות במאפייניכם האישיים, זה הזמן לבצע השוואת ביטוח חיים. בדומה לכל רכישה משמעותית, ביצוע סקר שוק מקיף ואיכותי עשוי לחסוך כסף משמעותי.

• בצעו השוואת מחירים – הימנעו מהסתפקות בהצעת ביטוח בודדת. הקפידו לבדוק את תנאי הפוליסה במספר חברות ביטוח וודאו כי אתם משווים תנאים דומים. 

• התעמקו בתכולת הפוליסה – בהתאם למבנה שוק הביטוח, המאופיין כשוק חופשי, חברות ביטוח שונות עשויות להציע כיסויים שונים – ייתכן כי חברה אחת תציע כיסוי רחב יותר למחלות קשות, כיסוי בפני נכות או הרחבות ייחודיות, בעוד שחברה אחרת תציע פוליסה מצומצמת ביותר במחיר זול. הקפידו להתעמק באותיות הקטנות של פוליסת הביטוח ולהיות בקיאים בשוני הטמון בין הפוליסות השונות. 

• הקשיבו לחוכמת ההמונים – בדקו את שביעות הרצון הכללית משירות הלקוחות של החברה המבטחת וקראו ביקורות אודותיה. חוויית הלקוח בהליך התביעה, מענה טלפוני נגיש וזמינות שירות עשויות להיות נקודות חשובות להתעמק בהן - אלו שוות בדיקה.

• בדקו את אורך תקופת הביטוח – ודאו מהו גיל הסיום של פוליסת הביטוח, אשר עשוי להשתנות בין מבטחת אחת לאחרת. באופן טבעי, פוליסה המספקת כיסוי עד גיל 80 עדיפה על פני פוליסה המבטיחה כיסוי עד גיל 65 בלבד. 

לעיתים, מסמך פוליסת הביטוח עשוי להיתפס כמסמך בירוקרטי עב כרס ומיותר. על כן, אנשים נוטים לרכוש ביטוח מבלי לקרוא את האותיות הקטנות – מדובר בטעות נפוצה אשר עלולה לעלות ביוקר.

• החרגות – בדקו באילו מקרים ביטוח החיים איננו תקף. מקרי התאבדות בשנת הביטוח הראשונה, מוות עקב התמכרות או מחלות שלא הוצהרו מראש עשויות להיות נקודות רלוונטיות לבדיקה. 

• גמישות הפוליסה – בדקו האם תוכלו לשנות את סכום הביטוח בהמשך? האם ניתן להוסיף כיסויים לאורך הדרך והאם ניתן להספיק את התשלומים. זכרו – כביטוח ארוך טווח, ביטוח החיים דורש גמישות ויכולת התאמה לצרכים המשתנים לאורך השנים.

• תקופת התשלום – בדקו כמה זמן תידרשו בתשלום פרמיות, ומה קורה במידה ותפסיקו לשלמן. לעיתים, המשמעות תהא אובדן של כל ההשקעה, ולעיתים הקפאת התנאים בלבד. 

ביטוח החיים איננו מגן על משפחתכם בלבד, אלא עשוי להוות מכשיר פיננסי משתלם בהווה. כך, ביטוח זה יקנה בהטבות מס הכנסה בשיעור של עד 25% מהסכום אשר שולם עבור הפרמיה השנתית. כמו כן, חשוב לדעת כי הסכום שיועבר מטעם ביטוח החיים לבני משפחתכם במקרה של פטירה יהא פטור ממס רווחי הון.

על כן, בחירת פוליסת ביטוח איננה מהווה פעולה טכנית גרידא, אלא החלטה כלכלית מהותית, לה השלכות כלכליות לאורך זמן רב. על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם, נקיטה במספר פעולות פשוטות עשויה לעשות הבדל משמעותי. על כן, הקפידו לאפיין את צורכיכם האישיים, העמיקו בגורמים המשפיעים על גובה הפרמיה, בצעו השוואת הצעות אל מול מספר חברות ביטוח והתעמקו בתנאי פוליסת הביטוח. 

ככל ואינכם בטוחים איזו פוליסה תתאים לכם, הסתייעו באיש מקצוע. צוות יועצי הביטוח המקצועי של הכשרה ביטוח ופיננסים ישמחו ללוות אתכם לאורך התהליך, להקשיב לצורכיכם ולהתאים עבורכם את פוליסת הביטוח המתאימה והמשתלמת ביותר בהתאם למאפייניכם.