חיסכון בביטוח משכנתא – זה לגמרי אפשרי

ביטוח משכנתא נועד להוות רשת ביטחון עבור שני הצדדים לעסקה – הלווה והבנק. ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים מבטיח כי במצב בו אחד מן הלווים נפטר לפני סיום החזר ההלוואה, הלווה השני או היורשים שלו לא יידרשו להמשיך להחזיר את ההלוואה. מן הצד השני, הבנק יקבל את יתרת הסכום שנותר להחזר ההלוואה מחברת הביטוח. אם כן, במצב של פטירת הלווה, שני הצדדים (הבנק והלווה) נהנים מכך שעשו ביטוח חיים. ביטוח מבנה מבטיח כי במצב בו הדירה ניזוקה, חברת הביטוח תעמיד את המשאבים הנדרשים להחזרת הדירה למצבה הקודם – אינטרס הן של הבנק והן של הלווה. אם כך, ניתן לראות כי ביטוח משכנתא הוא אינטרס משותף לבנק וללווה. כיום חובה לעשות ביטוח משכנתא, ולא ניתן לקחת משכנתא ללא עשיית ביטוח.

ישנם כמה גורמים אשר משפיעים על עלות ביטוח המשכנתא: 

• גילו של הלווה ומינו – ככל שגיל המבוטח יותר גבוה, כך הסיכון להגיע למצב של פטירה עולה גם הוא, ובהתאם עלות הפרמיה תהיה גבוהה יותר. בנוסף, הפרמיה לגברים ונשים שונה, כאשר תוכלת החיים של גברים נמוכה יותר והדבר מתבטא בקביעת עלות המשכנתא. 

• עישון – ככל ואתם מעשנים צפו כי עלות הפרמיה שלכם תגדל, עקב הסיכון הרב למחלות שונות בקרב מעשנים. 

• מצב בריאותי – כמו בכל ביטוח שאתם עושים, גם בביטוח משכנתא תידרשו למלא הצהרת בריאות. ככל ויימצאו בעיות רפואיות קיימות, או בעיות רפואיות שחוויתם בשנים האחרונות, הפרמיה ככל הנראה תגדל. 

• סכום המשכנתא ותקופת ההחזר – ברור כי ככל שסכום המשכנתא גדול יותר ותקופת ההחזר גדולה יותר, הבנק לוקח על עצמו סיכון גדול יותר. אם כן, הפרמיה תעלה גם היא ככל ופרמטרים אלו עולים גם כן.

• מצב הנכס ומיקומו – בשונה מהפרמטרים לעיל הנוגעים לרכיב של ביטוח חיים, פרמטר זה נוגע לעלות ביטוח המבנה. עלות ביטוח מבנה תלויה בשאלה כמה שווה הנכס, וממנה נגזרת עלות הביטוח, ולכן מצב הנכס הוא קריטי לשאלת העלות. מיקום הנכס גם הוא חשוב, מפני שככל ומיקום הנכס יש בו סיכון לכך שהנכס יינזק, הפרמיה תעלה בהתאם. 

בואו נדבר על כמה דרכים לחסוך בעלויות הביטוח: 

• בעוד בעבר, כאשר הייתם מבקשים מהבנק משכנתא הייתם חייבים לעשות את הביטוח דרכו, כיום אין המצב כך, וניתן לרכוש ביטוח משכנתא מכל חברת ביטוח. אפשרות זו יוצרת מטבע הדברים תחרות בשוק, ומאפשרת לערוך השוואת ביטוחי משכנתא ולמצוא את הביטוח הזול ביותר. אם כן, בבואכם לקבל משכנתא, אל תתפתו לקחת את ההצעה הראשונה לביטוח שהבנק מציג לכם, אלא לכו ועשו השוואת מחירים. על מנת לבצע השוואות מחירים קיימים מחשבונים של משרד האוצר שיעזרו לכם. מלבד זאת, גם סוכני ביטוח יוכלו לערוך עבורכם השוואת מחירים.

• על מנת להוזיל את רכיב הביטוח חיים, שמירה על אורח חיים והפסקת עישון הם דרכים מצוינות לעשות זאת. כך תרוויחו פעמיים – גם תהיו בריאים, וגם תחסכו בעלויות הביטוח.

• ישנם מקומות עבודה אשר מציעים הצטרפות לביטוח משכנתא דרכם. ברוב המקרים כאשר מוצעת אפשרות זו היא תהיה כדאית מבחינה כלכלית. 

• ישנן חברות ביטוח אשר מציעות הטבות למי שעושה דרכן ביטוח משכנתא. למשל, חברות המציעות כי ככל ותעשו אצלן ביטוח מבנה, תקבלו הנחה על ביטוח תכולת הדירה, וכך אתם חוסכים בעלויות.

גם אם ערכתם השוואת ביטוחי משכנתא, תנאי ביטוח חיים אינם אחידים, וחשוב לתפור את החליפה בדיוק בשבילכם. על מנת לעשות זאת, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות ולוודא כי התנאים תואמים את הצרכים שלכם. יש להבין את הכיסויים וההחרגות הניתנים – האם ישנם מצבים בהם לא יתקבל החזר על הנזק הנגרם לדירה כמו למשל מצב של רעידת אדמה, או האם ישנם מצבים בהם לא יתקבל החזר במקרה של פטירה. במקרים בהם ההחרגות רלוונטיות למיקום הנכס או המצב הרפואי הספציפי של הלווה, חשוב לוודא זאת מראש ולהתאים את הפוליסה לתנאים המתאימים ללווה.

לסיכום, ביטוח משכנתא הוא מצרך חשוב עבור הבנק ועבור הלווה, ומוודא כי במקרי מוות או נזק לדירה, שני הצדדים לא ייפגעו מכך. באמצעות כמה צעדים פשוטים וחכמים יש אפשרות להביא לכך שעלות הביטוח תהיה המזערית ביותר, אך זכרו – המחיר הוא לא הפקטור היחיד, וחשוב כי תתאימו את תנאי הביטוח לתנאים המתאימים לכם.