עסק בשכירות - מי אחראי לעשות ביטוח עסק

כאשר עסק פועל במסגרת מבנה שכור, חשוב לבצע הבחנה בין אחריות המשכיר לבין אחריות השוכר:

על פי רוב, בעל הנכס, קרי המשכיר, יהא אחראי על ביטוח המבנה עצמו – קירות המבנה, תשתיותיו, חלקיו הקבועים וכל רכיב שאינו מהווה חלק אינטגרלי בפעילותו העסקית של השוכר. 

בדרך כלל, על בעל העסק תהא האחריות בגין ביטוח תכולת המבנה – הציוד המצוי בו, המלאי המשומש במסגרת העסק, אחריות מקצועית, ביטוח צד ג', ובמקרה של עובדים, גם חבות מעביד. 

כך, היעדר ביטוח מצד בעל הנכס עלול להוביל לכך שבמקרה של נזק משמעותי למבנה, לא יהיה כיסוי. על כן, הנזק ייפול על כתפיו של המשכיר. מאידך, ככל והשוכר אינו מבטח את פעילותו העסקית כהלכה, הוא עלול למצוא עצמו מתמודד בגפו עם אירועים שונים, כדוגמת גניבה, פגיעה בלקוחות או תביעות משפטיות יקרות.

ביטוח מבנה הינו ביטוח שמטרתו היא הגנה על ערכו הפיזי של הנכס. ביטוח זה כולל כיסוי לנזקים שנגרמים למבנה כתוצאה משריפה, שיטפון, רעידת אדמה, התפוצצות, רוחות עזות וכדומה. בעל הנכס, כמי שמחזיק בבעלות בנכס, הוא האחראי לרכישת פוליסת הביטוח. 

באופן טבעי, ביטוח המבנה חשוב גם לשוכר הנכס. כך, במידה ונגרם נזק משמעותי למבנה, ביטוח המבנה יאפשר את שיקומו המהיר של בית העסק, ועל כן את המשך פעילותו העסקית. לכן, חשוב לוודא כי הנכס בו פועל העסק אכן מבוטח כנדרש, גם אם ביטוחו אינו באחריות השוכר.

לצד ביטוח המבנה, קיימת גם אחריות ישירה על השוכר, בעל העסק, לבטח את פעילותו העסקית. בין היתר, אחריות זו כוללת מגוון כיסויים; אלו נועדו להגן על העסק מפני נזקי רכוש, תביעות משפטיות, פגיעות בעובדים ואירועים בלתי צפויים נוספים. 

• ביטוח תכולה – פוליסת ביטוח תכולה מכסה את הציוד, הריהוט, המכשור והמלאי המצוי בעסק. בין אם מדובר במחשבים, במדפסות, בציוד רפואי או במוצרי מדף – ביטוח התכולה יכסה נזקים כדוגמת פריצה, גניבה, נזקי מים, שריפה ועוד. אחריות זו חלה על בעל העסק בלבד. 
  
  
• ביטוח אחריות מקצועית – עבור עסקים המבססים את פעילותם על ייעוץ, טיפול או מתן שירות מקצועי, קיימת חשיבות מיוחדת לביטוח אחריות מקצועית. ביטוח זה יגן מפני תביעות בגין רשלנות מקצועית, כדוגמת רופא הנתבע בגין אבחון שגוי. כך, גם אם התביעה לא תתקבל, ההליך המשפטי עצמו עשוי לעלות אלפי שקלים, ולהשית עלויות בלתי סבירות על העסק. 
  
  
• ביטוח חבות מעביד – בעל העסק אחראי כלפי עובדיו גם במבנה שכור. ביטוח חבות מעביד מכסה מקרים של תאונה, פציעה או מחלה, הקשורים ישירות לעבודה. כך, ככל ועובד יחליק ויפצע במהלך עבודתו, הביטוח יספק כיסוי לפיצויים במקרה הצורך. 
  
  
• ביטוח צד ג' – זהו ביטוח המכסה נזקים שנגרמו לאנשים אשר אינם עובדים בעסק – לקוחות, שליחים, ספקים ואחרים. גם כאן, האחריות חלה על השוכר, שכן הוא המנהל האפקטיבי של המרחב. לדוגמה, לקוח אשר החליק עקב רטיבות ברצפה עלול להגיש תביעה. בלעדי כיסוי זה, בעל העסק יישא בעלויות התביעה בגפו.

1. פריצת שריפה אשר גרמה לנזק למבנה ולציוד: במקרה זה, ביטוח המבנה, המצוי באחריות בעל הנכס, יכסה את חלקי המבנה הניזוקים. ביטוח התכולה, המצוי באחריותו של בעל העסק, יכסה את נזקי הציוד והסחורה. באופן טבעי, כל אחד מהצדדים יכוסה בהתאם לתנאי הפוליסה שלו. 
2. לקוח מעד במדרגה שבורה בכניסה לבית העסק: במקרה זה, ביטוח צד ג' יכסה את הפיצוי הנדרש כאמור. ככל והמדרגה השבורה מהווה חלק מהמבנה המבוטח, המשכיר הוא האחראי. עם זאת, ככל ומדובר בתיקון אשר נעשה על ידי השוכר, ייתכן שהאחריות תחול עליו.

על כן, ניהול עסק מתוך נכס שכור דורש הבנה ואחריות גם בנושאים ביטוחיים. ביטוח לעסקים בשכירות איננו מסתכם בהעברת האחריות בין השוכר למשכיר גרידא, אלא בהיערכות מוקדמת וכוללת. הסדרה ברורה של ביטוח עסק שכור כחלק מהסכם השכירות, תוך היוועצות בייעוץ מקצועי, תאפשר לבעל העסק לפעול בביטחון ולדעת כי מגוון הסיכונים האפשריים יטופלו כהלכה.

1. האם השוכר חייב לרכוש ביטוח מבנה?

לא. האחריות במקרה זה תחול על המשכיר, אך על השוכר לוודא שהנכס מבוטח כהלכה. 

2. מה קורה במקרה של נזק שנגרם ע"י צד שלישי?

במקרים אלו, תיתכן זכות תביעה כלפי הצד האחראי, או הפעלת ביטוח צד ג' בהתאם לפוליסה הקיימת.

3. האם המשכיר יכול לחייב את השוכר לרכוש ביטוח מסויים?

כן. לעיתים נדרשים השוכרים לרכוש ביטוחים מסוימים במסגרת הסכם השכירות. 

4. מהי זכות שיבוב וכיצד משפיעה עלי כשוכר?

זכות שיבוב מאפשרת לחברת הביטוח לתבוע צד שלישי אשר נפגע בנכס לאחר ששילמה תגמול. מומלץ לוודא כי במסגרת ההסכם, השוכר מוגן מפני שיבוב מצד מבטחי המשכיר. 

5. האם ביטוח תכולה מכסה גם נזקים למבנה?

לא. ביטוח תכולה מכסה את ציוד העסק בלבד. נזק למבנה יכוסה במסגרת ביטוח מבנה. 

6. כיצד ניתן להבטיח שהביטוח שלי מתאים לדרישות ההסכם?

מומלץ לפנות ליועץ ביטוחי מקצועי, לבחון את ההסכם ולבנות כיסוי מותאם אישית.