ביטוח חיים: מה צריך לדעת ולמי הוא מתאים

עולם ביטוחי החיים איננו אחיד והומוגני; ניתן למנות סוגים שונים של פוליסות , כאשר כל אחת מהן מקנה הטבות שונות ומאפיינים ייחודיים. לכן, חשוב להכיר את האפשרויות השונות המונחות על השולחן, ולהבין כיצד ניתן להתאים את ביטוח החיים הנכון לכל שלב:

• ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) – ביטוח זה הינו ביטוח המספק תשלום חד פעמי, או תשלומים תקופתיים, במקרה של פטירת המבוטח. ביטוח זה חשוב במיוחד למשפחות הכוללות מפרנס עיקרי; זאת מאחר שהוא האמון על ביטחונה הכלכלי של המשפחה, אחריות אשר תועבר במקרה של טרגדיה פתאומית. 

• ביטוח חיים למשכנתא – על פי רוב, ביטוח זה יידרש על ידי הבנקים בעת לקיחת משכנתא. מטרתו היא להבטיח כי במקרה של פטירת הלווה, יתרת המשכנתא תכוסה על ידי הביטוח. למעשה, זהו פתרון אפקטיבי למניעת מצב בו בני המשפחה נותרים עם חוב כבד אשר אינם יכולים לשלם עם פתירת המפרנס העיקרי.
  ביטוח זה יכלול כיסויים בפני מגוון אסונות שונים, לרבות כיסוי בפני אסונות טבע, כיסויי נזקי צד ג' ועוד. מעבר לכך, אצל הכשרה ביטוח ופיננסים, פוליסות ביטוח המשכנתא מאפשרת שחרור מתשלום הפרמיה במקרה של נזקים או אובדן כושר עבודה של אחד מבני הזוג הרשומים. 

• ביטוח חיים למקרה של מוות בתאונה – ביטוח זה מהווה תוספת שניתן לרכוש לביטוח החיים. תוספת זו מיועדת לאנשים המעוניינים להבטיח הגנה כלכלית במקרה של תאונה קטלנית אשר נגרמה על ידי גורם חיצוני ומקרי. ביטוח זה מתאים במיוחד לאנשים העובדים בסביבות מסוכנות או לאלו העוסקים בתחביבים מסוכנים. אצל הכשרה ביטוח ופיננסים, כיסוי זה, המכסה תאונה בלבד, יוזיל את עלות הביטוח החיים הכללי, אשר מכסה מוות מכל סיבה.
  

• ביטוח חיים עם חיסכון – ביטוח חיים הכולל גם מרכיב חיסכון. רכיב זה מאפשר צבירת סכום כסף אשר יוכל לשמש את המבוטח בעתיד. פוליסות אלו מיועדות לאלו המעוניינים לשלב ביטחון כלכלי עם חיסכון לטווח ארוך.

כאמור, ביטוח החיים מספק הגנה כלכלית משמעותית במקרים של אובן הכנסה פתאומי, הנובע מפטירה. יתרונותיו המרכזיים כוללים:

• שמירה על רמת החיים של המשפחה – תשלומי הביטוח יסייעו בכיסוי הוצאות המשפחה השוטפות כדוגמת מזון, חינוך ודיור, ויבטיחו את המשך תפקודה הכלכלי של המשפחה עם פטירת המבוטח. עניין זה מקבל חשיבות יתירה כאשר מדובר במשפחות המאופיינות במפרנס עיקרי.

• כיסוי חובות – במקרה של פטירה, ביטוח החיים עשוי לשמש לכיסוי חובות כדוגמת משכנתאות או הלוואות שונות. כך, מונע ביטוח החיים את דרדורה הכלכלי של המשפחה עם פטירתו של המבוטח.
  למשל, במקרה מצער בו המבוטח הולך לעולמו במהלך תקופת המשכנתא, ביטוח חיים למשכנתא יכסה את יתרת החובה לבנק, כך שהמשפחה לא תיאלץ להתמודד עם החזרי המשכנתא לבדה.

• הבטחת עתיד הילדים – סכום הביטוח עשוי להוות קרן אשר תסייע לילדי המבוטח להמשיך בלימודיהם ולבנות עתיד בטוח.

כל אחד מאיתנו עלול להיקלע לסיטואציה בה ביטוח חיים יספק ביטחון כלכלי משמעותי ליקיריו. עם זאת, חשיבותו של ביטוח החיים משתנה בהתאם למצבו האישי והמשפחתי של כל אדם. לפיכך, ישנן אוכלוסיות עבורן ביטוח החיים איננו מהווה מותרות בלבד, אלא צורך ממשי: 

1. בעלי משכנתאות – ביטוח החיים מבטיח כי משפחת הלווה לא תאבד את ביתה במקרה של פטירתו; מה שיבטיח ביטחון כלכלי בסיסי עבורה.

2. הורים לילדים – ביטוח החיים יספק רשת ביטחון לילדים במקרה של פטירת אחד ההורים. מעבר לכך, סכום הביטוח עשוי להוות קרן, אשר תסייע לילדי המבוטח בבניית חייהם הבוגרים.

3. עצמאיים ובעלי עסקים – ביטוח החיים יספק הגנה כלכלית לבני משפחה במקרה של פטירת המפרנס העיקרי, ויספק כיסוי לחובות הנובעים מפעילותו של העסק הנותר, ככל וישנם.

בדומה לביטוחים נוספים, פרמיה הינה התשלום החודשי או השנתי אשר משלם המבוטח לחברת הביטוח בתמורה לכיסוי הביטוחי. למעשה, זוהי התמורה שחברת הביטוח מקבלת בעבור כיסוי הסיכונים הכלולים בפוליסת הביטוח. באופן בסיסי, גובה הפרמיה ייקבע בהתאם לגורמים שונים וישתנה מאדם לאדם בהתאם למגוון מאפיינים אישיים:

• מגדר – בהתאם לכך שתוחלת חייהן של נשים גבוהה יותר, אלו ישלמו פרמיות נמוכות מאשר גברים; זאת כאשר כלל התנאים שווים. 

• מצב בריאותי – באופן טבעי, אנשים בעלי מצב בריאותי שפיר ייהנו מפרמיות נמוכות יותר מאנשים בעלי סיכון תמותה גבוה. 

• עישון – כגורם המגביר את הסיכון למוות, מעשנים ישלמו פרמיות גבוהות יותר. 

• משקל עודף –משקל עודף עלול להגביר את הסיכון למוות ולהוביל להעלאת הפרמיה. 

• עוסקים במקצועות מסוכנים – עובדי מקצועות מסוכנים כדוגמת לוחמי אש או נהגי מרוצים יידרשו בתשלום פרמיות גבוהות יותר עבור ביטוח חיים. מעבר לכך, גם אלו העוסקים בתחביבים מסוכנים עשויים להידרש בתשלום פרמיה מוגברת. 

מעבר לאמור, אחד היתרונות המרכזיים של ביטוח החיים הוא גמישותו. כך, ניתן לשנות את סכום הפרמיה בהתאם לשינויים המתרחשים לאורך חיי המבוטח. בין אם מדובר בעלייה בהכנסה, בהרחבת המשפחה או בשינוי במצב הבריאותי – אצלנו ניתן להתאים את תנאי הפוליסה לצרכי המבוטח העתידיים.

ככלל, הזמן הטוב ביותר לרכישת הביטוח הוא מוקדם ככל האפשר; שכן פרמיית הביטוח תעלה עם התבגרותו והזדקנותו של המבוטח. 

כמו כן, ישנן צמתי חיים במסגרתן נמליץ להקדיש מחשבה מחודשת לרכישת הביטוח. כך, עם שינוי הסטטוס המשפחתי עקב חתונה או הולדת ילדים, רכישת הביטוח תבטיח את המשפחה. נטילת הלוואות משמעותיות כדוגמת משכנתא מהוות גם הן צמתים רלוונטיות לשקילה מחודשת של רכישת ביטוח החיים.   

יש לציין, גיל ההצטרפות המרבי לביטוח חיים משתנה בין חברות הביטוח ובין הפוליסות השונות. על פי רוב, רכישת ביטוח זה תתאפשר עד גיל 80; לעומת זאת רכישת ביטוח חיים למשכנתא תהא זמינה עד גיל 70.

במסגרת רכישת הביטוח, ימונו מוטבים אשר יהיו זכאים בקבלת הפיצוי במקרה של פטירת המבוטח. לצורך קבלת הפיצוי, יפנו המוטבים לחברת הביטוח ויציגו את המסמכים הנדרשים, כדוגמת תעודת פטירתו של המבוטח ואישור על קיום פוליסת הביטוח. במקרים מסוימים, ניתן לקבל כפל פיצוי במידה וקיימות מספר פוליסות ביטוח חיים.

בעקבות תכליתו הסוציאלית ותפקידו החשוב של ביטוח החיים, האחרון מקנה הטבות מס שונות, לדוגמא:

קיימות הטבות מס בהתאם לפקודת מס הכנסה 

על כן, ביטוח החיים הינו כלי חשוב לשמירה על ביטחונה הכלכלי של המשפחה במקרה של אסון. כאמור, ישנם סוגים שונים של ביטוחי חיים; אלו מספקים מענה מותאם אישית למגוון מצבים שונים. על כן, יש לבחון את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכיו האישיים של המבוטח. לאור תוקפו ארוך הטווח ומשמעותו המהותית על עתיד משפחתכם, בטרם תבחרו בביטוח הרצוי, יש להתעמק בתנאי הפוליסה, הפרמיות השונות ושאר הפרמטרים החשובים. 

כמי שמספקים שירותי ביטוח למעלה מ-30 שנים, עם בחירה בביטוחי החיים של הכשרה ביטוח ופיננסים תוכלו להיות בטוחים שקיבלתם את הביטוח האולטימטיבי עבורכם. עם הסדרי תשלום נוחים במיוחד, שירות לקוחות לבבי ומקצועיות נטולת פשרות – אנו הכשרה ביטוח ופיננסים נבטיח את תנאי הביטוח הגמישים והמשתלמים ביותר.