למה צריך לעשות ביטוח מבנה למשכנתא ומה הוא כולל?

ביטוח נכס למשכנתא הינו ביטוח אשר נועד להגן על המבנה הפיזי של הדירה שנרכשה עקב נטילת המשכנתא. הביטוח נועד לכסות נזקים פיזיים שעלולים להיגרם למבנה המבוטח, לרבות שריפות, הצפות או רעידות אדמה. במרבית המקרים, הביטוח עשוי לכסות גם את תכולת הדירה כדוגמת מזגנים, אינסטלציה, דוד המים או תשתיות הטלפון והחשמל. 

מטרת הביטוח היא להבטיח כי הנכס, אשר משועבד לבנק לצרכי המשכנתא, יישאר מוגן וערכו לא יפגע במקרה אסון; בכך, הביטוח מעניק לבעל הדירה שקט נפשי ולבנק ביטחון שהנכס שומר על ערכו, ושהמשכנתא תוחזר גם במקרה של פטירת אחד הלווים.

אילו נזקים מכסה ביטוח המבנה?

הביטוח מכסה נזקים מגוונים, לרבות שריפה, הצפה, רעידות אדמה ונזקי צנרת. עם זאת, חשוב להקפיד לבדוק את תנאי הפוליסה הקונקרטית ולוודא שהיא כוללת את הנזקים הפוטנציאליים הרלוונטיים.

נהוג לחלק את ביטוח המבנה לשניים:

• ביטוח תכולה – מכסה את רכוש הדירה – רהיטים, מכשירי חשמל ועוד. הביטוח מוחל במקרה של נזק לתכולה כתוצאה משריפה, גניבה, הצפה או נזקים אחרים.

• ביטוח צד ג' – מכסה נזקים אשר נגרמים לצדדים שלישיים כתוצאה מהשימוש בנכס; כדוגמת נזק רכושי של שכן או לפתיעתו של אדם במסגרת המבנה.

ביטוח המבנה חיוני עבור כל אחד הלוקח משכנתא לצורך רכישת דירה. במרבית המקרים, הבנק אף יתנה את מתן המשכנתא ברכישת ביטוח מבנה הולם, תוך רישום שעבוד על הדירה כערבון להחזר המשכנתא. לפיכך, הביטוח חשוב לכלל בעלי המשכנתאות, המהווים חלק ניכר מרוכשי הדירות בישראל.

ביטוח מבנה ותכולה מהותי לצורך הבטחת הנכס מפני נזקים פיזיים פוטנציאליים. כך, הביטוח מכסה את המבנה עצמו, לרבות מחובריו הקבועים כמו מרפסות, צנרת, מערכות מיזוג והסקה או דוד המים. יתר על כן, הביטוח כולל כיסוי לנזקים לשערים, גדרות ודרכים מרוצפות אשר שייכות לדירה.

האם מומלץ להוסיף הרחבות לפוליסת הביטוח?

הרחבות כדוגמת כיסוי תכולת הדירה, נזקי צד ג' או נזקי רעידת אדמה עשויות להתלוות לביטוח המבנה ולהעניק שקט נפשי נוסף. שקלו את צרכיכם האישיים ומאפייני הנכס הייחודיים והתחשבו בהם במסגרת קביעת הפוליסה.

ככלל, אין חובה לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק המלווה וייתכנו מגוון אפשרויות אלטרנטיביות לרכישת הביטוח, כדוגמת פוליסת הביטוח של הכשרה ביטוח ופיננסים. האחרונה מספקת ביטוח מבנה מותאם אישית במחירים תחרותיים ומשתלמים ביותר. 

הליך רכישת הביטוח דרך הכשרה ביטוח ופיננסים הינו פשוט ביותר ומבטיח את התאמת הפוליסה לצרכיו האישיים של המבוטח תוך הבטחת השתתפות עצמית נמוכה ואפשרות בחירה בין מספר מסלולי ביטוח שונים:

• ביטוח דירה משולב: מבנה ותכולה - מכסה מגוון נזקים שונים – רעידות אדמה, אש ועשן, התפוצצות, שיטפון, נזקי מים וצנרת, ביטוח צד ג' לרבות עובדי משק הבית ועוד. על כך, תוכלו להוסיף כיסויים נוספים בעלויות אטרקטיביות כגון ביטוח תאונות חיות מחמד, ביטוח לפעילות עסקית בדירה ועוד.

• ביטוח מבנה בלבד - מכסה את מבנה הדירה – קירות הבית, דלתותיה, צמודי מבנה, מרפסות ועוד; זאת מפני נזקי אש, הצפות, רוח, רעידות אדמה ועוד. 

• ביטוח תכולה בלבד - מבטיח כיסוי של עד 500,000 ₪ להגנה על תכולת הבית במקרי שריפה, הצפה, רעידות אדמה, גניבה או פריצה, ומנזק שנגרם מניסיון לבצעם. 

בעקרון, אין חובה לרכוש את כלל הביטוחים דרך אותה חברת הביטוח; ניתן לפנות לחברות שונות לצורך זאת. עם זאת, אלו המבוטחים ב-הכשרה ביטוח ופיננסים וירצו להוסיף ביטוחים נוספים ייהנו מהנחה משמעותית תוך הבטחת הנוחות שבהתנהלות אל מול גוף מבטח בודד.

כיצד תבחרו את חברת הביטוח המשתלמת?

נמליץ להשוות בין חברות הביטוח השונות לאור פרמטרים שונים כמו מחיר הפוליסה, תנאיה ורמת שירות הלקוחות. הקפידו לקרוא ביקורות ובדקו את דירוג חברת הביטוח.

עלות הביטוח משתנה בהתאם למאפייני המבנה המבוטח ורמת הסיכון הנלווית. פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא נתפרת באופן אישי למאפייני הנכס, בהתחשבות בפרמטרים הבאים:

• שווי הנכס המבוטח

• מאפייני הנכס – גודלו, מיקומו, סגנון הבנייה, מספר הקומות.

• היסטוריה ביטוחית – קיומן של תביעות קודמות או היסטוריה של נזקים לנכס.

• כיסויים והרחבות – קיומם של כיסויים נוספים או הרחבות עשוי להשפיע על מחירה של הפוליסה. 

על כן, ביטוח דירה מבנה ותכולה למשכנתא הינו ביטוח המכסה את הסיכון מפני נזקים פיזיים למבנה. לרוב, ביטוח זה נדרש על ידי הבנק כערובה להחזר המשכנתא, אך ביצועו דרך הבנק איננה הכרחית. חברות ביטוח פרטיות מציעות פוליסות מותאמות אישית – עם כיסויים רחבים, מחירים תחרותיים ושירות אישי.  

לפיכך, לביצוע ביטוח מבנה למשכנתא בהכשרה ביטוח ופיננסים יתרונות רבים. תוך תפירת הביטוח בהתאמה אישית לנכס המבוטח ולמבקש הביטוח, אפשרויות תשלום נוחות ומחירים תחרותיים, תהיו בטוחים שתקבלו את ההצעה המשתלמת ביותר.