מהו עבר ביטוחי ועל מה הוא משפיע?

עבר ביטוחי הוא אחד המדדים המשמעותיים ביותר שחברות הביטוח בוחנות בעת תמחור וחיתום פוליסות ביטוח רכב. מדובר במידע המתעד את ההיסטוריה הביטוחית של הנהג מה - 3 השנים האחרונות ברכב המבוטח, המידע כולל תביעות שהוגשו בעבר בגין רישום תאונה בה היה מעורב עם כלי רכב נוסף ו/או  נזק עצמי לרכב שנגרמו על ידי הנהג. חברות הביטוח משתמשות בעבר הביטוחי כדי להעריך באופן סטטיסטי את רמת הסיכון הכרוכה בביטוח נהג או כלי רכב מסוימים.
ההנחה היא שנהג או כלי רכב עם "היסטוריה" תאונתית, צפויים סטטיסטית להיות מעורבים במקרי ביטוח  גם בעתיד. הערכת סיכון זו, לצד פרמטרים נוספים כמו גיל הנהג, סוג הרכב, אזור המגורים ועוד, משפיעה ישירות על עלות הפוליסה, גובה ההשתתפות העצמית ותנאי הכיסוי הביטוחי.

כאמור, העבר הביטוחי משקף את ה"היסטוריה" של נהג הרכב ושל הרכב המבוטח - והאם הרכב או הנהג היו מעורבים בעבר בתאונות דרכים. לרוב, נבחנת היסטורית תביעות הביטוח של הרכב ושל הנהג, בתקופה של עד שלוש שנים לפני מועד חידוש הפוליסה ו/ מועד פוליסה חדשה. מסמכי העבר הביטוחי זמינים לכל אחד ואחת באתר "הר הביטוח" – של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, האתר כולל בין היתר אפשרות לשליפת דו"ח מרוכז של העבר הביטוחי בקלות ובאמצעות פרטים מזהים של המבוטח.
על פי הוראות הדין, חברת הביטוח מפיקה מדי שנה מסמך שמפרט את כלל התביעות שהוגשו בנוגע לרכב שהיא ביטחה בשלוש השנים האחרונות, במידה ולא היו תביעות המסמך המופק מודפס ללא רישום תביעות לשנים הרלוונטיות. במסגרת מסמכי העבר הביטוחי שמופק, החברה בוחנת את סוגי הנזקים שנגרמו לרכב, סכומים ששולמו וכיו"ב, במטרה לקבוע את תנאי החיתום וכן את עלות פריימת הביטוח.

לעבר הביטוחי השפעה על מספר פרמטרים:

• מחיר פריימת הביטוח - ככל שהעבר הביטוחי "נקי" כלומר ללא רישום חברת הביטוח מייחסת למבוטח באופן סטטיסטי סיכון נמוך יותר לביצוע תאונות, זאת מכוון שרמת הסיכון הנשקפת מהנהג או מרכבו משפיעה על עלותה של הפרמיה.
  
  
• זכאות להטבות והנחות - נוסף על כך, עבר ביטוחי נקי מאפשר למבוטח זכאות להנחות והטבות מסוימות. כך, לדוגמה, במקרה של העדר תביעות המבוטח עשוי לזכות בהנחות בפוליסה. באופן דומה, רבות מחברות הביטוח מציעות מסלולים המיועדים ל"נהגים זהירים" אשר להם עלויות ותנאים המתאימים לקהל יעד זה.
  
  
• קבלה לביטוח ותנאי חיתום - היסטוריית התביעות של הנהג או של רכבו עשויה להשפיע אף על עצם ההצטרפות למסלול ועל תנאי הכיסוי שתקבלו.

הדרך הפשוטה ביותר לשמור על "עבר ביטוחי נקי" היא כמובן לנהוג בזהירות ולהקפיד על בטיחות בדרכים. על מנת לקבל מסמכי עבר ביטוחי ולהוכיח כי לא קיים רישום תביעה תחת פרטיכם ופרטי רכבכם, באפשרותכם לבקש מחברת הביטוח שתפיק לכם  אישור העדר תביעות. מדובר במסמך שנשלח לכל מבוטח אחת לשנה באמצעי ההתקשרות אותו בחר, ביחד עם המסמכים לחידוש הביטוח. אם אינכם יודעים היכן מצוי אישור העדר התביעות העדכני, ניתן לבקש אותו מחברת הביטוח או מהסוכן, או להפיק אותו דרך אתר "הר הביטוח".

במקרים שבהם נקלעתם לתאונת דרכים אף על פי שנהגתם בהתאם לכללים, ככל שמדובר בתביעה בגין נזק בסכום נמוך יחסית שאינו עולה על גובה ההשתתפות העצמית, ייתכן שיהיה יותר משתלם להימנע מהגשת התביעה לחברת הביטוח ולהסתכן בהעלאת הפרמיה ולשאת בעצמכם בעלות התיקון.

כדי להקל על מבוטחים בתביעות ביטוח רכב ולהפחית את השפעתן של תביעות על פרמיות ביטוח עתידיות, השיקה הכשרה חברה לביטוח בע"מ את מהפכת הפטור. מהפכת הפטור מציעה למבוטחים פטור משלושה היבטים שבדרך כלל מכבידים על כל נהג לאחר תאונה, והופכים כל תביעה קטנה לדילמה כלכלית.

• ההיבט הראשון במהפכת הפטור הוא פטור מהגשת תביעות - במקרה של נזק לחלקים המכוסים, המבוטח פונה ישירות לספק השירות המורשה לתיקון, ללא צורך בהגשת תביעה רשמית לחברת הביטוח. הדבר חוסך זמן, מורכבות ותהליכים ביורוקרטיים שבדרך כלל כרוכים בכל תביעה, גם הקטנה ביותר.
  
  
• ההיבט השני הוא פטור מרישום במסמכי עבר ביטוחי - הנזקים המכוסים אינם נרשמים במסמכי העבר הביטוחי של הנהג, דבר שמהווה בשורה משמעותית במיוחד. שמירה על עבר ביטוחי נקי היא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בהפחתת עלויות הביטוח לאורך זמן, ובמודל המסורתי כל תביעה, גם בגין נזק זניח, נרשמת ועלולה להשפיע על התמחור בשנים הבאות.
  
  
• ההיבט השלישי הוא פטור מעלייה בפרמיה -אין עלייה בדמי הביטוח בחידוש הפוליסה כתוצאה מהנזקים המכוסים, בניגוד למצב הסטנדרטי שבו תביעה יכולה להוביל לעלייה ניכרת בפרמיה. 

נכון להיום נהגים רבים נקלעים להתלבטות כשנגרם נזק קטן לפנס, למראה או לפגוש. האם להגיש תביעה ולהסתכן בעלייה בפרמיה ובפגיעה בעבר הביטוחי, או לשלם מכיסם ולוותר על זכאות הביטוח שלהם? מהפכת הפטור פותרת את ההתלבטות הזו. ניתן לתקן נזקים מסוג זה מבלי לשלם מכיסם ומבלי להיפגע בעבר הביטוחי ובפרמיה העתידית. הפתרון עשוי להביא להפחתת עלויות משמעותית לאורך זמן, ומקל במיוחד על נהגים חדשים וצעירים שבדרך כלל נושאים בעלויות ביטוח גבוהות יותר.

העבר הביטוחי משקף את ההיסטוריה של נהג הרכב ושל הרכב המבוטח – ובו נמצא המידע האם הרכב או הנהג היו מעורבים בעבר בתאונות דרכים. עבר ביטוחי מוכח באמצעות מסמך המכונה "מסמך עבר ביטוחי" ומופק על ידי חברת הביטוח או באמצעות פניית המבוטח לאתר הביטוח, מסמך זה משפיע על מחיר הפרמיה ו/או ההטבות להם יהיה זכאי המבוטח. מהפכת הפטור של הכשרה חברה לביטוח צפוי לצמצם משמעותית את החשש מפגיעה בעבר הביטוחי למבוטחים ולרכביהם. לפרטים נוספים, אתם מוזמנים ליצור קשר.