שאלוני הבריאות נחשפים – למה הם משמשים?

שאלון בריאות מתמקד במספר נושאים עיקריים; אלו נועדו לספק תמונת מצב רפואית עדכנית אודות המבוטח. במסגרת השאלון, יכללו דיווחים אודות הנושאים הבאים:

• מחלות קודמות – מחלות כרוניות, אשפוזים קודמים, ניתוחים וכדומה.

• טיפולים רפואיים עדכניים – תרופות קבועות, טיפולים פיזיותרפים, בדיקות רפואיות עדכניות וכדומה.

• הרגלים בריאותיים – עישון, צריכת אלכוהול, תזונה ופעילות גופנית.

• מצב רפואי משפחתי – היסטוריה משפחתית של מחלות גנטיות או תורשתיות.

• נתונים כלליים – גובה, משקל, לחץ דם, רמות סוכר ועוד.

כך, כל נושא בשאלון נועד להעריך את הסיכונים הפוטנציאליים של המבוטח. לדוגמא, אדם אשר מציין כי הוא מעשן, עשוי להיתקל בפרמיות ביטוח גבוהות יותר ואדם הסובל מבעיה רפואית חמורה עשוי להיתקל בתנאים מגבילים במסגרת הפוליסה.

חברת הביטוח משתמשת במידע העולה משאלון הבריאות על מנת להחליט האם לאשר את בקשת הביטוח, לדחות אותה או לאשר אותה תחת תנאים מיוחדים. 

בהתאם למידע בשאלון הבריאות, עשויה חברת הביטוח לאשר את תנאי הפוליסה באופן מוחלט, ללא כל חריגים; לאשרם תחת חריגים, החרגות או היעדר כיסויים מסוימים; לאשרם תחת פרמיה נוספות הכוללת סיכון רפואי גבוהה, או לדחות את בקשת השירות.

בדומה למגוון מכשירים ביטוחיים נוספים, אופן חישוב הפרמיה קשור בטבורו להסתברות התממשותו של הנזק, ועלות כיסויו. באופן טבעי, לתוכן הצהרת הבריאות השפעה ישירה על אופן חישוב עלות הביטוח. כך, מבוטחים במצב בריאותי טוב ייהנו מפרמיות נמוכות יותר. בהתאם, מבוטחים הסובלים ממחלות כרוניות, או מבוטחים בעלי הרגלים אשר נחשבים כמסוכנים בריאותית כדוגמת עישון יידרשו בתשלום גבוה יותר. באופן דומה, גם אלמנטים כדוגמת גיל המבוטח עשויים להשפיע על גובה הפרמיה – ככל שהמבוטח מבוגר יותר, כך הפרמיה תגדל. 

בדומה לגובה הפרמיה, תצהיר בריאות עשוי לקבוע אילו כיסויים יכללו בפוליסה. לדוגמה, במקרים בהם מדווחות מחלות רקע, הן עשויות להיות מוחרגות מגדרי הכיסוי הביטוחי. כמו כן, מבוטח בעל היסטוריה רפואית מורכבת עלול להיתקל בהחרגות ובסייגים בתחומים הרפואיים מהם סבל. מעבר לכך, עניינים בריאותיים מסוימים עשויים להקים תנאים ייחודיים, כדוגמת תקופת אכשרה ארוכה יותר לצורך הפעלת הפוליסה ועוד.

במסגרת מילוי השאלון הרפואי, נמליץ להיצמד להמלצות הבאות:

• מילוי מדויק ושקוף – הקפידו לספק מידע מהימן להימנע מדיווח כוזב או מהשמטת מידע רפואי. אלו עלולים להוביל לשלילת הפוליסה בעת הצורך. 

• היוועצות בסוכן ביטוח – ככל וקמות שאלות אודות מילוי השאלון, היוועצו בסוכן ביטוח מוסמך. איש מקצוע מנוסה יסייע בהבנת משמעותם של הסעיפים אשר אינם ברורים, ויבטיח מילוי שאלון אפקטיבי. 

• מילוי השאלון בנחת – ככל ושאלון הבריאות ממולא בטלפון, בקשו הסברים מפורטים מנציג החברה המסייע. הימנעו ממילוי סעיפים ללא הבנתם המדויקת. 

• שימו לב לניסוחים – הקדישו תשומת לב לשאלות מעורפלות בעלות נסחים לא ברורים; אלו עלולות להוביל לפרשנות לא נכונה ולמילוי שגוי.

• שמירת עותק השאלון – בקשו לקבל עותק מהשאלון המלא לצורך מניעת מחלוקות עתידיות.

לסיכום, שאלון בריאות הינו שלב מכריע בקבלת ביטוח חיים או ביטוח בריאות. השאלון ישפיע על קבלת הפוליסה, על גובה הפרמיות ועל היקף הכיסוי. על כן, הקפדה על שקיפות והוגנות במהלך מילוי השאלון היא קריטית הן עבור המבוטח והן עבור חברת הביטוח.  הקדישו תשומת לב לפרטים הקטנים ואל תחששו מהיוועצות עם מומחה במידת הצורך – מילוי השאלון באופן מדויק יבטיח הימנעות מהפתעות לא נעימות בעתיד.