בעת אירוע בטיחותי, על כל יזם, קבלן או נושא משרה בכיר בפרויקט הנדסי להכיר כיצד עליו לפעול באופן מיטבי במסגרת הליך התביעה; זאת לצורך מקסום גובה הפיצויים, שכן טעויות בירוקרטיות עלולות להוביל לעיכובים, להפחתת הפיצויים ואף לדחיית התביעה הביטוחית.

במסגרת מאמר זה נספק פתרונות ברורים ומועילים לאלו העומדים בפני הליך תביעה, נעשה מעט סדר בדרישות ההליך השונות ונספק מדריך מקיף ובהיר להתמודדות עם תביעות ביטוח ציוד הנדסי בצורה היעילה ביותר. 

לעניין זה, תביעת הביטוח הינה הליך פרוצדורלי במסגרתו מבוטח מגיש בקשה רשמית לחברת הביטוח לצורך מימוש פוליסת הביטוח וקבלת פיצוי בגין נזק אשר נגרם במסגרת פרויקט הנדסי או תשתיתי. תביעה זו עשויה להתייחס למגוון רחב של אירועים, לרבות נזקים פיזיים אשר נגרמו לציוד הנדסי במהלך העבודה, כשלים במערכות מכניות או חשמליות, טעויות בביצוע הפרויקט, כשלים תכנוניים שהתגלו לאחר התחלת העבודה או נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים בשל פעילות הפרויקט. בנוסף, תביעות העוסקות בביטוח זה עשויות לעסוק בתקלות הנובעות מאירועים בלתי צפויים, כדוגמת פגעי מזג האוויר אסונות טבע, שריפות, פיצוצים או תאונות עבודה. 

באופן טבעי, התביעה תיבחן על ידי חברת הביטוח לאור תנאי הפוליסה, היקף הכיסוי, ההחרגות והדרישות הנלוות להוכחת הנזק. הליך התביעה כולל מספר שלבים, החל מהגשת הדיווח הראשוני אודות קרות הנזק ועד לקביעת סכום הפיצוי או דחיית התביעה על ידי חברת הביטוח.

ככזה אשר עשוי להוביל לפיצויים רחבי היקף, ובדומה למגוון הליכים פרוצדורליים סבוכים, הליך התביע בביטוח זה עשוי להיות מורכב, ועל כן לדרוש הקפדה על כללים בירוקרטיים מסוימים. בקיאות מועטה באופיו של ההליך ובשלביו השונים עלולה להוביל להשלכות מצערות, החל מהפחתת הפיצוי ועד לדחיית התביעה. הבנת ההליך מאפשרת ניהול נכון ומסודר של התביעה, ומעלה את הסיכויים לקבלת פיצוי מלא תוך זמן סביר. לפיכך, בבואכם ליזום תביעה בביטוח הנדסי, עליכם להיות בקיאים בנדבכים הבאים:

• כיצד מתבצע הליך הגשת התביעה

• מהן הדרישות להוכחת הנזק

• אילו מסמכים יש להגיש במסגרת התביעה

• מהם התנאים שיכולים להשפיע על תוצאות התביעה

שלב 1: זיהוי הנזק ותיעוד

באופן טבעי, השלב הראשון בהליך הגשת התביעה הוא כאשר מתגלה הנזק. בין אם מדובר בתאונת עבודה, נזק לציוד הנדסי או טעויות בביצוע הפרויקט – תיעוד הנזק בצורה מקיפה באמצעות תמונות, סרטונים, דוחות נזק ואיסוף חוות דעת מטעם מומחים מהווה שלב קריטי, לו השפעה מהותית על סיכויי הצלחת התביעה. 

תיעוד מדויק ומפורט יגביר את הסיכויים לאישור התביעה על ידי חברת הביטוח, ויקל על הגורם התובע בהוכחת מלוא הנזק. ככל שהתיעוד יהיה מסודר ומקיף יותר, כך הסיכוי להצלחת התביעה גבוה יותר.

שלב 2: פנייה לחברת הביטוח

לאחר תיעוד הנזק, יש לדווח אודותיו לחברת הביטוח בהקדם האפשרי. דיווח מוקדם יסייע לחברת הביטוח להתחיל את הליך הבירור והשיפוי במהירות, ולמנוע עיכובים. 

שלב 3: מילוי טפסים ובקשות

עם הפנייה לחברת הביטוח, יש למלא את טפסי התביעה בהתאם להנחיות, תוך צירוף כלל המסמכים הנדרשים, כדוגמת דוחות השמאי, חשבוניות תיקון הנזק ועוד. 

יש לוודא כי כלל הטפסים הוגשו בהתאם לכללים הפרוצדורליים הנדרשים באופן מדויק. מילוי מוקפד ימנע סיבוכים ועיכובים בתהליך התביעה. 

שלב 4: הערכת הנזק

לאחר הגשת התביעה, חברת הביטוח תשלח מומחים מטעמה לצורך בחינת הנזק והערכת עלותו. חשוב ביותר לשתף פעולה עם הבדיקה, ללוות אותה באופן אקטיבי ולאפשר את ביצועה התקין; עניין זה יאפשר ווידוא כי הערכת הנזק אכן תואמת את הנזק בפועל, ותאפשר מתן שיפוי הולם בגינו. 

שלב 5: קבלת פיצוי

לאחר ביצוע הערכת הנזק ואישור התביעה, חברת הביטוח תקבע את גובה הפיצוי בהתאם לכיסוי הביטוחי ותעבירו למגיש התביעה. בשלב זה, יש לשים לב כי הפיצוי אכן מקיף את כלל הנזקים שנגרמו, וכי הפיצוי הולם את הנזק אשר אירע בפועל.

ככל הליך פרוצדורלי מורכב, במסגרת הליך התביעה לקבלת שיפוי במסגרת הביטוח מגוון טעויות נפוצות. טעויות אלו עלולות להתקיים במגוון סוגי התביעות – בין אם בתביעת ביטוח בניה, ביטוח צמה, ביטוח צד ג', ביטוח מבנים ועוד. כך תוכלו להימנע מטעויות אלו:

1. אי תיעוד מספק של היקף הנזק – תביעות רבות נדחות עקב חוסר בתיעוד מספק של היקף הנזק. על כן, יש להקפיד לצלם ולתעד כל פרט אשר קשור להשלכותיו של הנזק, מיד עם היווצרותו. כאמור לעיל, הקפדה על איסוף הראיות ותיעוד הנזקים הינה מהותית להבטחת פיצוי הולם ולאישור התביעה. 

2. פנייה מאוחרת לחברת הביטוח -  דחיית הדיווח לחברת הביטוח עלולה לגרום לקשיים בהוכחת הקשר שבין הנזק לבין אירוע היקרותו, ולהקטין את סיכויי הצלחת התביעה. הקפידו לפנות לחברת הביטוח באופן מידי, ולמלא את הטפסים הרלוונטיים במהרה.

3. אי הגשת המסמכים הדרושים – היעדרם של המסמכים הנדרשים במסגרת הגשת התביעה עלול לגרום לעיכובים משמעותיים בקבלת הפיצוי ואף לדחיית התביעה. חשוב לוודא כי כלל המסמכים הרלוונטיים מוגשים במלואם, בהתאם לדרישת חברת הביטוח.

על מנת להימנע מטעויות מיותרות במסגרת ההליך, נמליץ להקדיש תשומת לב לנקודות הבאות:

• התעמקות בפוליסת הביטוח: בטרם הגשת התביעה, נמליץ לעיין בפוליסת הביטוח באופן יסודי; זאת על מנת להבן בדיוק אילו כיסויים קיימים במסגרת הפוליסה, להכיר את ההחרגות הקיימות והדרישות במקרה של תביעה. כך, ככל וברשותנו פוליסת עבודות קבלניות, נקפיד להתעמק בתנאי הפוליסה ולהכיר את דרישותיה על בוריין.
  
  ככלל, נמליץ לא לחכות לקיומו של נזק לצורך התעמקות בתנאי הפוליסה – עשו זאת עוד היום והקדימו תרופה למכה.

• הבנת התנאים המשפטיים: מטבע הדברים, לעיתים התביעה עשויה להסתבך ולהקים צורך בייעוץ משפטי. במקרים מסובכים, נמליץ להסתייע באיש מקצוע אשר יסייע בהגשת התביעה באופן אופטימלי. 

במקרה של דחיית התביעה, יש להבין את סיבת הדחייה ולבחון האם ניתן לערער עליה. ככלל, ניתן להגיש ערעור בליווי מסמכים נוספים. במקרים מסוימים, הסתייעות בעורך דין המתמחה בתביעות ביטוח עשויה לעשות את ההבדל בין דחיית הערעור לקבלתו. 

ככל והערעור יידחה, חשוב להכיר כי קיימת האפשרות לפנות לאפיקים נוספים – פנייה לבית המשפטי, תלונה למפקח על חברות הביטוח או פנייה למגשרים בטחום הביטוח עשויה להוביל לפיצוי הולם ככל ודחיית התביעה איננה סבירה.