אילו ביטוחי דירה קיימים ומה ההבדלים ביניהם?

ביטוח מבנה הינו כיסוי אשר מגן על מבנה הנכס עצמו – קירותיו של הנכס, הגג, הרצפות, הצנרת, תשתית החשמל, החלונות וכדומה. למעשה, ביטוח זה נחשב כמהותי במיוחד לאור העובדה שהוא מספק כיסוי לנזקים אשר עלולים להיגרם למבנה עצמו עקב אירועים בלתי צפויים כדוגמת שריפה, הצפה, רעידת אדמה, פגיעת ברק, נזקי מזג אוויר וכדומה. מעבר לכיסוי הביטוחי הבסיסי, ניתן להוסיף לביטוח זה הרחבות שונות כדוגמת כיסוי לשבר שמשות, ביטוח לנזקי צנרת מורחבים, הרחבה לנזקי צד ג' ועוד.

על פי רוב, ביטוח מבנה יידרש לצורך נטילת משכנתא לרכישת הנכס. במרבית המקרים, הבנק המלווה יחייב את הלווה לרכוש ביטוח מסוג זה לצורך הגנה על ערכו של הנכס, ולהבטחת פירעון ההלוואה. במקרה של דירה מושכרת, לרוב, המשכיר הוא זה שיישא בעלויות ביטוח המבנה. עם זאת, משכירים רבים עשויים לחייב את השוכרים לרכוש ביטוח מסוג זה. 

לפיכך, בעוד שביטוח התכולה יתמקד ברכוש הנמצא בגבולות הנכס, ביטוח המבנה מגן על המבנה עצמו.

ביטוח תכולה הינו ביטוח אשר מטרתו היא הגנה על הרכוש אשר נמצא במסגרת גבולות הנכס – רהיטים, מכשירי חשמל, תכשיטים, חפצי אומנות ועוד. למעשה, ביטוח זה מספק כיסוי למקרים כגון גניבות, פריצות, שריפות, הצפות, נזקי מזג אוויר ועוד. בניגוד לביטוח המבנה אשר מתמקד בתשתיות הנכס, ביטוח התכולה יספק הגנה על חפציו האישיים של המבוטח, ויספק לו שקט נפשי במקרה של אובדן או נזק משמעותי לרכושו. 

בדומה לביטוח המבנה, לביטוח זה ניתן להוסיף הרחבות שונות בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח; זאת כדוגמת כיסוי לתכשיטים יקרי ערך, ביטוח למכשירי אלקטרוניקה ניידים, כיסוי לנזקי מים או ביטוח צד ג' (אשר יגן מפני נזק שעלול להיגרם לאחר בעקבות שימוש ברכוש המבוטח). 

ככלל, מדובר בביטוח נפוץ בקרב שוכרי דירות, אשר אינם אחראים על ביטוח המבנה, שכן זהו תפקידו של בעל הנכס לרוב. עם זאת, השוכר עשוי לרצות להגן על רכושו האישי מפני נזקים בלתי צפויים, ולפיכך ירכוש את ביטוח התכולה. 

על כן, בעוד שביטוח המבנה מתמקד בכיסוי נזקים אשר עתידים לקרות לנכס עצמו, ביטוח התכולה יגן על החפצים האישיים של המבוטח, בתוך הדירה.

ביטוח תכולה הינו ביטוח אשר מטרתו היא הגנה על הרכוש אשר נמצא במסגרת גבולות הנכס – רהיטים, מכשירי חשמל, תכשיטים, חפצי אומנות ועוד. למעשה, ביטוח זה מספק כיסוי למקרים כגון גניבות, פריצות, שריפות, הצפות, נזקי מזג אוויר ועוד. בניגוד לביטוח המבנה אשר מתמקד בתשתיות הנכס, ביטוח התכולה יספק הגנה על חפציו האישיים של המבוטח, ויספק לו שקט נפשי במקרה של אובדן או נזק משמעותי לרכושו. 

בדומה לביטוח המבנה, לביטוח זה ניתן להוסיף הרחבות שונות בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח; זאת כדוגמת כיסוי לתכשיטים יקרי ערך, ביטוח למכשירי אלקטרוניקה ניידים, כיסוי לנזקי מים או ביטוח צד ג' (אשר יגן מפני נזק שעלול להיגרם לאחר בעקבות שימוש ברכוש המבוטח). 

ככלל, מדובר בביטוח נפוץ בקרב שוכרי דירות, אשר אינם אחראים על ביטוח המבנה, שכן זהו תפקידו של בעל הנכס לרוב. עם זאת, השוכר עשוי לרצות להגן על רכושו האישי מפני נזקים בלתי צפויים, ולפיכך ירכוש את ביטוח התכולה. 

על כן, בעוד שביטוח המבנה מתמקד בכיסוי נזקים אשר עתידים לקרות לנכס עצמו, ביטוח התכולה יגן על החפצים האישיים של המבוטח, בתוך הדירה.

ביטוח צד ג' לדירה הינה פוליסה אשר תכליתה היא כיסוי נזקים או פגיעות גופניות שיגרמו לצד שלישי, בגבולות הנכס המבוטח. בפשטות, צד שלישי עשוי להיות אורח, או כל אדם מלבד המבוטח, אשר יפגע בתוך הדירה. ככלל, בעל הנכס או הדייר ייחשב לאחראי משפטי בגין כל נזק אשר עתיד להיגרם במסגרת הדירה. לפיכך, ביטוח זה יעניק כיסוי להוצאות משפטיות ולתשלומי הפיצויים במקרה של פגיעה. 

בין מגוון הכיסויים אשר ביטוח צד ג' מספק ניתן למצוא פיצוי במקרה של החלקה ונפילה של אורח בדירה, פיצוי בגין נזקים שנגרמו לדירת שכן בעקבות נזילה או שריפה או פגיעות שנעשו על ידי חיית המחמד של המבוטח באחר. 

ככלל, ביטוח זה נתפס כחשוב במיוחד לשוכרי דירות ובעלי דירות כאחד, שכן הוא מהווה שכבת הגנה כלכלית מפני תביעות אשר עלולות להוביל להוצאות משמעותיות. על פי רוב, מומלץ להוסיף ביטוח זה כחלק מביטוח תכולה או ביטוח מבנה, כך שהמבוטח יוכל ליהנות מכיסוי מקיף תחת קורת גג אחת במקרה של תביעה בלתי צפויה.

מלבד רכישת ביטוח מבנה וביטוח תכולה באופן נפרד, קיים גם ביטוח מבנה ותכולה משולבת; כזה אשר מכסה את שני סוגי הנזקים יחדיו – פוליסת ביטוח דירה מקיף. באופן טבעי, ביטוח זה כולל את תשתית המבנה עצמה, והן את תכולת הדירה; בכך, מספק ביטוח דירה מקיף מעטפת הגנה הרמטית מפני מגוון נזקים פיזיים או רכושיים. לרוב, הביטוח המקיף כולל גם הרחבה לאחריות צד ג'. בין יתרונותיו הרבים של ביטוח הדירה המקיף ניתן למנות:

• הגנה הרמטית לנכס ולרכוש – ביטוח זה יבטיח כיסוי מקיף הן לנזקים למבנה והן לפגיעות בתכולה.

• נוחות ויעילות – רכישת ביטוח בודד, תחת קורת גג ביטוחית אחת, יפשט את ניהול הפוליסות.

• מחיר משתלם – לרוב, רכישת ביטוח מקיף תהא זולה יותר מאשר רכישת שני ביטוחים נפרדים. 

• כיסוי אחריות צד ג' – ביטוח מקיף מספק הגנה מפני תביעות משפטיות במקרה של נזק אשר נגרם לצד שלישי. 

• מתאים לכלל סוגי המבוטחים – בעלי דירות, שוכרים ומשכירים עשויים להפיק תועלת מביטוח משולב. 

לפיכך, ביטוח דירה מקיף יהווה פתרון אידיאלי לאלו המעוניינים בשקט נפשי מוחלט.

בדומה למגוון ביטוחים נוספים, גם את ביטוח הדירה יש לעדכן בהתאם לשינויים בנכס; זאת על מנת לוודא כי הכיסוי אכן תואם את ערך הגורם המבוטח. לכן, שינויים משמעותיים עשויים להשפיע על גובה הפיצוי במקרה של נזקים ועל כן, חשוב לבחון מדי תקופה האם נדרש עדכון לפוליסת הביטוח:

• שינוי בערך הדירה – ככל ושווי הנכס עלה, ייתכן שהכיסוי הקיים איננו מספק. כך גם ההיפך.

• שיפוצים או תוספות בנייה – הרחבת הדירה או שדרוגה יגררו שינוי בערך הנכס, ולפיכך ידרשו עדכון בפוליסה. 

• שינויי ייעוד בנכס – למשל, מעבר מנכס פרטי לנכס להשכרה וכדומה. 
  

• מצב ביטוחי חדש – דירה אשר נותרה ריקה לפרק זמן ממושך תצריך התאמות ביטוחיות. 

הוספת מבטח נוסף – במקרה של שותף חדש או דייר נוסף.

כאמור, בחירת ביטוח הדירה המיטבי הינה החלטה הרת גורל. על כן, נמליץ להשוות בין המחירים והכיסויים המגוונים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות בטרם רכישת הפוליסה הרצויה. השוואת מחירים בין חברות הביטוח תאפשר את מציאת הכיסוי המשתלם ביותר, בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח. 

אחד הכלים היעילים ביותר לביצוע השוואה זו הינו מחשבון משרד האוצר. מחשבון זה מספק מידע אובייקטיבי אודות עלויות הביטוח בחברות השונות, ופועל על בסיס פרטיו האישיים של המבוטח ונכסו. כך, באמצעות השוואה חכמה ניתן לבחור בפוליסה המיטבית; פוליסה אשר תציע את הכיסויים הרחבים ביותר במחיר ההוגן ביותר.

על כן, ביטוח דירה מהווה מרכיב חיוני בהבטחת השקט הנפשי של המבוטח ואספקת הגנה משמעותית על הנכס ורכושו. עם זאת, פוליסות שונות עשויות להתאים למבוטחים שונים. כך, ישנם אלו הזקוקים לביטוח מבנה בלבד, בעוד שאחרים יעדיפו ביטוח תכולה או כיסוי מקיף,  אשר כולל את שילוב האפשרויות. לפיכך, בבואכם לבחור את הביטוח המתאים, נמליץ להשקיע בהשוואת ביטוחי דירה ולהתעמק בשוני הטמון בין הביטוחים השונים, תוך שקילת צרכיכם הייחודיים. 

ביטוחי הדירה של הכשרה ביטוח ופיננסים (בין אם מדובר בביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח מקיף) מציעים פתרון דיגיטלי, מהיר ונוח. מעבר לשירות לקוחות נטול פשרות אשר יספק מענה מהיר לעל שאלה אשר תצוץ, עם רכישת ביטוח דירה, תיהנו מגישה לאפליקציה מתקדמת אשר תבטיח ניהול פוליסה נגיש בזמן אמת. כמו כן, תיהנו מגמישות חסרת תקדים אשר תבטיח התאמה אישית של הכיסויים המבוקשים לצורכיכם הייחודיים. ערכים אלו מציבים את הכשרה ביטוח ופיננסים כמבטחת המובילה בתחום הביטוח הדיגיטלי.