לבחור נכון – איך לבחור ביטוח משכנתא מותאם?

בעת בחירת ביטוח משכנתא, חשוב להבין את סוגי הפוליסות השונים הקיימים בשוק ואת ההבדלים הטמונים ביניהן. באופן טבעי, ביטוח משכנתא נועד להגן הן על הלווים והן על הבנק, והוא מתחלק לשני סוגים עיקריים. במקרים מסוימים, ניתן לשקול גם הרחבות ביטוחיות נוספות.
היכרות עם אפשרויות הביטוח השונות תאפשר לכל לווה לבחור את הפוליסה המתאימה לו ביותר; בהתאם לצרכיו האישיים ולתנאי ההלוואה אשר הוצעו לו:

• ביטוח חיים למשכנתא – הכיסוי הבסיסי אשר מהווה תנאי הכרחי לנטילת משכנתא. הכיסוי נועד להבטיח כי יתרת ההלוואה תכוסה במקרה של פטירת הלווה. במקרה זה, חברת הביטוח תעביר את סכום הביטוח ישירות לבנק המלווה. בכך, הביטוח יחסוך מבני המשפחה הנותרים את הצורך לשאת בנטל החזר המשכנתא החודשי. 

• ביטוח מבנה למשכנתא – מספק הגנה על הנכס עצמו במקרה של נזקים משמעותיים כדוגמת רעידות אדמה, שריפות או הצפות. גם במקרה זה, מרבית הבנקים יחייבו את הלווים לרכוש כיסוי זה על מנת להבטיח כי הנכס, המשמש כבטוח להלוואה, מוגן לאורך כל תקופת ההחזר.

• הרחבות אפשריות – מעבר לשני הכיסויים העיקריים המנויים, ניתן לשקול הרחבות ביטוח שונות; אלו כוללות כיסויים נוספים, לרבות ביטוח בריאות, ביטוח סיעוד, ביטוח ריסק למקרה מוות או ביטוח דירה הכולל את תכולת המבנה. 

בחירת ביטוח משכנתא מותאם הינה תהליך אשר יש לבצע בקפידה, תוך התחשבות בגורמים האישיים והכלכליים של המבוטח, אשר ישפיעו על תנאי הפוליסה ועלותה. לכן, הבנת גורמים אלו תסייע בהשאווה של ביטוח המשכנתא בין החברות השונות ובבחירת הביטוח המיטבי עבורכם; כזה שיספק כיסוי מקיף אשר יאזן בין עלות הביטוח לרמת ההגנה הדרושה. בין הגורמים בהם יש להתחשב: 

• גילו ובריאותו של הלווה – באופן טבעי, גילו ומצבו הבריאותי של הלווה ישפיעו משמעותית על סיכונו של הביטוח, ועל כן על תנאיו. כך, לווים צעירים ובריאים לרוב יקבלו הצעות זולות יותר, בעוד שלווים מבוגרים, או לווים המאופיינים במצב בריאותי מורכב, עשויים להיתקל בפרמיות גבוהות.

• עלות המשכנתא – ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גם עלות הביטוח. חשוב לוודא כי סכום הביטוח אכן מכסה את מלוא ההלוואה, תוך התחשבות באפשרותו של פירעון מוקדם ושינויים עתידיים בגובה ההתחייבות. 

• אורך תקופת המשכנתא – על ביטוח המשכנתא להתאים לאורך חיי ההלוואה. לכן, מומלץ לבדוק האם פרמיית הביטוח צפוי להשתנות לאורך השנים, והאם ישנן אפשרויות לעדכון או לשינוי הפוליסה במקרה של פירעון מוקדם. 

• תנאים והרחבות – כאמור, חלק מחברות הביטוח מציעות הרחבות לפוליסת ביטוח המשכנתא, כגון כיסוי למחלות קשות או לנכות מלאה. בטרם תרכשו ביטוח, נמליץ לברר אילו הרחבות מוצעות, והאם הן מתאימות לצורכיכם האישיים. 

• השוואת פוליסת ביטוח משכנתא וסקר שוק – ההשוואה בין הצעות ביטוח שונות עשויה לחסוך אלפי שקלים לאורך תקופת ההחזר. לכן, מומלץ להשתמש במחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר על מנת לקבל תמונת מצב עדכנית אודות העלויות והתנאים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות. 

הנחות והשתתפות עצמית – בטרם תבחרו ביטוח משכנתא, כדאי לבדוק האם קיימות הנחות או מבצעים עבור קבוצות מסוימות, כדוגמת עובדי המגזר הציבורי, עובדים הפועלים בסקטורים שונים, קבוצות אוכלוסייה מסוימות ועוד. בנוסף, חשוב לברר אודות גובה ההשתתפות העצמית הקבועה בפוליסה – הסכום שיידרש מהמבוטח לשלם במקרה של תביעה.

מעבר למאפייני הלווה, גם למאפייני המלווה השפעה על תנאי הפוליסה ומחירה:

ביטוח דרך הבנק: אחד מתנאיו הנפוצים של הבנק בטרם מתן המשכנתא הוא ביטוחה; ביטוח זה כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. זכרו – אין חובה לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק. לרכישת הביטוח דרך הבנק יתרונות וחסרונות:

יתרונות:

• קלות ונוחות – הבנק מציע את הביטוח כחלק מהליך נטילת המשכנתא; זאת ללא צורך בחיפושים והשוואות מחיר.

• קורת גג אחת – כעת, כלל ההתנהלות תתבצע אל מול הבנק המלווה; עניין אשר מפשט את התהליך, ומצמצם את בעלי העניין בו. 

חסרונות:

• אין בהכרח מדובר בהצעה הזולה ביותר –עקב מעמדם כספקי המשכנתאות, הבנקים נוטים להציע פוליסות יקרות יותר מחברות הביטוח.

• גמישות פחותה – עם רכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק, ייתכנו פחות אפשרויות להתאמת תנאי הפוליסה בהתאם למאפייני הלקוח. 

ביטוח דרך חברת הביטוח: בנוסף לרכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק המלווה, ניתן לרכוש את פוליסת הביטוח דרך חברת ביטוח פרטית. בחירה זו תעניק ללווים גמישות משמעותית, אפשרויות להתאמה אישית וחיסכון כספי משמעותי:

יתרונות:

• מחירים ותנאים תחרותיים – כעת, ניתן להשוות ולקבל הצעות זולות יותר וגם תנאים טובים יותר מאלו של הבנק.

• התאמה אישית – רכישת ביטוח דרך חברה מומחית תאפשר את התאמת הכיסויים לצרכיו הספציפיים של הלווה. 

• מעבר גמיש בין ספקים – ניתן להחליף את ספקית הביטוח במקרה של הצעה משתלמת יותר.

• ריכוז ביטוחים – חברת ביטוח יכולה לרכז במקום אחד את כל הביטוחים של המבוטח בנוסף לביטוח משכנתא, דבר שיאפשר נוחות ובהירות.

חסרונות:

הדרישה לסקר שוק – בניגוד לביטוח דרך הבנק, בו ההליך מתבצע באופן אוטומטי כחלק מנטילת המשכנתא, רכישת ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח מחייבת את הלווה בביצוע סקר שוק ובהשוואת הצעות שונות; זאת על מנת להבטיח כי תנאי הפוליסה מתאימים לדרישות הבנק.

לפיכך, בחירת ביטוח משכנתא הינה החלטה חשובה אשר עשויה להשפיע על הביטחון הכלכלי של הלווה ומשפחתו שנים קדימה. מומלץ לבחור בפוליסה אשר מתאימה לצרכיו האישיים של הלווה, תוך התחשבות בגורמים שונים – מצבו הבריאותי של הלווה, גובהה של ההלוואה, תנאי הפוליסה הייחודיים וההרחבות הנבחרות עשויות לעשות הבדל משמעותי בין הפוליסות השונות.

בטרם רכישת ביטוח משכנתא, נמליץ לבצע השוואה בין ההצעות השונות, ולבחון את היתרונות והחסרונות שברכישת ביטוח דרך הבנק או באופן פרטי. מעבר לכך, נמליץ להיעזר ביועץ משכנתאות או בסוכן ביטוח; אלו יבטיחו כי בחירתכם אכן תתאים לצורכיכם האישיים, ותהווה הבחירה הנכונה.