כל מה שצריך לדעת על ביטוח לפי קילומטר

בשנים האחרונות הפכה ההוצאה הכספית עבור ביטוח רכב למשמעותית ביותר לאור המחירים הגבוהים של הפוליסות. חברות הביטוח השונות הבינו שהרגלי הנהיגה אינם זהים אצל כל הנהגים ולכן יש לחשוב על אפשרויות גמישות המותאמות לפלחים מסיימים של האוכלוסייה.

אחת האופציות המעניינות והשימושיות היא ביטוח לפי קילומטר אשר מיושמת על ידי חלק מחברות הביטוח בישראל. (הכשרה ביטוח ופיננסים עדיין לא מיישמת אפשרות זו).

במאמר זה נרחיב על פוליסת ביטוח לפי קילומטר ונסביר למי היא מיועדת ואילו נתונים יש לבדוק טרם רכישת פוליסה ייחודית זו.

מודל זה של ביטוח לפי שימוש נקרא גם PAY AS YOU DRIVE ובעת רכישת הפוליסה קובעים מראש את האומדן השנתי של הקילומטרים שיבצע המבוטח. כדי למדוד זאת מתקינים רכיב חדשני ייעודי על מצבר הרכב או משתמשים באפליקציה מתקדמת וכך נעשה רישום מדויק של המרחקים. בתום השנה בוחנים אם האומדן היה נכון או לחלופין אם הנהג נסע כמות גדולה יותר של קילומטרים. ההפרש יצורף לפוליסה של השנה העוקבת והמבוטח ישלם את ההפרש הכספי הנדרש.

בדרך זו אפשר יהיה לדעת באופן מדויק יותר מהו האומדן הנכון של כמות הקילומטרים השנתית של נהג זה וכך לקבוע זאת בפוליסה של השנה הבאה. 

יש נהגים שעבורם רכישת ביטוח רכב לפי נסיעה היא אופציה אידאלית, כמו לדוגמה:

• עובדים אשר בחלק מימי השבוע או בכולם עובדים מהבית או לחלופין נוסעים למקום העבודה ברכבת או באוטובוס. הרכב נותר בחניה ולכן כמות הנסיעות יורדת באופן משמעותי.
• נהגים אשר נוסעים מעט קילומטרים לאורך השנה כמו תלמידים, חיילים, או אזרחים שנוסעים נסיעות קצרות בלבד בתוך העיר ולא גומעים כמעט מרחקים בנסיעות ארוכות.
• משפחות שיש להן שניים או שלושה רכבים אך השימוש העיקרי הוא ברכב מסוים והשימוש ברכבים הנוספים הוא מינורי. 

יתרונות

• בדרך זו המבוטח משלם סכומים כספיים אשר תואמים את השימוש שלו בפועל ולא עלויות נורמטיביות כמו כולם בפוליסת ביטוח הרכב.
• זהו חיסכון כספי משמעותי עבור נהגים שאורח החיים שלהם כולל נהיגה מועטה. 

חסרונות

• העובדה שקיים מעקב באמצעות האפליקציה או הרכיב המותקן על המצבר מרתיעה חלק מהנהגים, אך זו הדרך להגעה לנתוני האמת.
• אם על פי נתוני התוכנה בפועל האומדן של הקילומטראז' השנתי היה נמוך מדי, יחויב הנהג בהפרש הכספי כאשר הוא יחדש את הפוליסה בתום השנה. 

ביטוח מקיף כולל עלויות שונות עבור כל אחד מסעיפי הפוליסה. החישוב הכללי של כל הסעיפים יחד קובע את המחיר השנתי של הפוליסה.

כאשר רוכשים ביטוח רכב למעט נסיעות המחיר של סעיף ספציפי זה הוא זול יותר ולכן קיימת עלות מופחתת של הפוליסה כולה. אם אכן מדובר בנהג שנוסע באופן יחסי מעט קילומטרים, ההטבה הזו נכונה עבורו והוא יחסוך בדרך זו חלק מעלויות הביטוח. 

ביטוח לפי קילומטר הוא פתרון גמיש אשר מתאים לחלק מהציבור אך לא לכולם. זו הסיבה שיש לבחון נקודה זו לעומק ולהגיע למסקנה מה אומדן הקילומטרים השנתי של אדם זה ואם אכן מדובר בכמות קטנה יותר מהממוצע.

מי שמתלבט אם אופציה זו מתאימה לו או לא, יכול לראות את הנתונים במד האוץ שלו ביום מסוים ולאחר שבוע לראות אותו שוב. אם מדובר בשבוע אופייני הוא יודע כעת כמה קילומטרים הוא גמע בשבוע ועליו להכפיל זאת ב – 52. כך הוא יקבל אומדן של הקילומטראז' השנתי שלו. סוכן הביטוח שיבחן נתון זה, יוכל לומר לו אם אכן מדובר במיעוט נסיעות מול הכלל ואפשר להפעיל את הביטוח המיוחד, או לחלופין אם מדובר בממוצע שהוא דומה לזה של רוב האוכלוסייה ולכן האופציה הזו אינה רלוונטית עבורו.