מתי משתלם כלכלית לפתוח תביעת ביטוח?
חברות הביטוח המסורתיות מאלצות אותנו לערוך חישוב קר בכל פעם מחדש. הנה הפרמטרים שחייבים להיכנס למשוואה לפני שמרימים טלפון:
עלות התיקון מול ההשתתפות העצמית: זו המתמטיקה הבסיסית. אם עלות התיקון הקוסמטי במוסך היא 1,800 ש"ח, וגובה ההשתתפות העצמית בפוליסה הוא 1,500 ש"ח - אין שום היגיון כלכלי להפעיל ביטוח רכב בשביל החזר זניח של 300 ש"ח.
"הקנס האמיתי" - אובדן הנחת העדר תביעות: כאן מסתתר המלכוד. החישוב הנכון הוא לא רק ההוצאה המיידית, אלא מה שקורה בשלוש השנים הבאות. תביעה אחת קטנה, אפילו על שפשוף שטותי, עלולה למחוק את הנחת העדר התביעות ולהקפיץ את הפרמיה השנתית בעתיד - הפסד מצטבר של אלפי שקלים.
מי אשם בכלל: אם נהג אחר פגע בכם, כמעט תמיד עדיף לתבוע את ביטוח צד ג' של הפוגע. תביעה כזו לא נרשמת לחובתכם ולא פוגעת בהנחות שצברתם.
ומה קורה כאשר נהג אחר תופס את ההגה?
הבעיה המשפטית-ביטוחית מקבלת ביטוי כאשר נהג אחר (שאינו נקוב בפוליסה) נוהג ברכב. לפי ההלכה הפסוקה, כאשר הפוליסה מוגבלת לנהג נקוב, ואילו נהג שאינו רשום בה גרם לתאונה, חברת הביטוח יכולה לסרב לשלם כלומר לא לתת כלל כיסוי ביטוחי, או לשלם פחות. חשוב לציין כי זה עלול לקרות גם לאנשים שומרי חוק, בסיטואציות נורמטיביות לחלוטין.
למשל, כאשר הרכב חוסם רכב אחר בחניה, והנהג המבוטח שאינו פנוי באותו רגע מבקש מהשכן שיזיז את הרכב , או כאשר בן או בת הזוג שואלים את הרכב של הנהג המבוטח "רק ל 5 דק" לנסיעה עירונית קצרה.
למרות שהמקרים שתוארו לעיל על פניו אינם נראים חמורים, בפוליסת נהג נקוב, כאשר נהג אחר נהג ברכב בעת תאונה, הכיסוי הביטוחי אינו חל. כך ששריטה קטנה יכולה להפוך לאירוע שאינו מכוסה בפוליסה של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
| מאפיין | מתי כדאי לשלם מהכיס (לא להפעיל ביטוח)? | מתי כדאי להפעיל את הביטוח המקיף? |
|---|---|---|
| עלות התיקון במוסך | עלות התיקון נמוכה מגובה ההשתתפות העצמית, או גבוהה ממנה במאות שקלים בודדים בלבד. | עלות התיקון גבוהה משמעותית מההשתתפות העצמית (למשל, נזק של אלפי שקלים). |
| הנחת העדר תביעות | פתיחת תביעה תייקר את הפרמיה ב-3 השנים הבאות בסכום שיעלה על שווי התיקון הנוכחי. | ממילא כבר יש תביעה רשומה בשנה החולפת, או שהנזק הכלכלי המיידי כבד מדי לספיגה. |
| הרכיב שנפגע | מדובר בשפשוף קוסמטי קל בלבד, או פגיעה בשמשות/פנסים (שלרוב יש עליהם הסדרים נפרדים). | פגיעה קשה בשלדה (שאסי), פגיעת פח נרחבת שדורשת החלפת חלקי מרכב מקוריים ויקרים. |
המהפכה של הכשרה - הדילמה פשוט נעלמת
וכאן מגיעה הבשורה הצרכנית הגדולה. התנאים במסלולים המתקדמים של הכשרה משנים את כללי המשחק ומייתרים לגמרי את החישובים שהוצגו לעיל.
פטור מתביעות בין נזקים קטנים - במסלולים הכשרה BEST CAR, נזקים קטנים (עד גובה של 5,000 ש"ח) פשוט לא נרשמים בפוליסה בתור תביעה. במילים אחרות, מתקנים את הרכב, נהנים מהכיסוי, והעבר הביטוחי נשאר נקי לחלוטין, בלי לפגוע בהנחות העתידיות ובשווי הפרמיה.
פטור על פנסים ושמשות - שפשוף חניה שהשבית פנס, או אבן קטנה שסדקה את השמשה הקדמית? הכיסוי המורחב מאפשר תיקון או החלפה מהירים, בלי שזה ייחשב כתביעה ובלי לפגוע ברצף הביטוחי של הביטוח לרכב.
זכרו - ביטוח לרכב לא אמור להיות מוצר שמפחדים להשתמש בו בגלל "קנסות" עתידיים. שפשוף בחניה הוא חלק בלתי נפרד מחייו של כל נהג, וביטוח רכב טוב מוכרח לקחת זאת בחשבון. בדקו את מסלולי הכשרה ביטוח הרכב בהכשרה go וקבלו הצעת מחיר מהירה ומותאמת אישית והתחילו ליהנות מביטוח שמגן על הרכב שלכם, בלי חישובים מיותרים.
