"מה זה השתתפות עצמית"? כולנו שומעים את המונח הזה אך לא תמיד יודעים מה זה במדויק. מדובר בסכום הכספי שנקבע מראש שישלם המבוטח לחברת הביטוח במקרה של תביעה בגין אירוע המכוסה בפוליסה, ואילו את יתרת התשלום תשלם חברת הביטוח. 

הסכום שנקבע בפוליסה להשתתפות עצמית מונע לרוב הגשת תביעות קטנות שהינן מתחת לגובה סכום ההשתתפות העצמית, כלומר בסכומים נמוכים בגין נזקים שערך התיקון שלהם הוא מינורי כמו למשל, התקנת מראה חדשה, תיקון שריטות ועוד. מעבר לכך הידיעה שקיימת השתתפות עצמית בפוליסה גורמת לכך שהמבוטח יגביר את הרצון שלו, ככל הניתן, להימנע מתשלום זה, ובכך באופן עקיף דמי ההשתתפות העצמית גורמים לנהג להיות מחושב וזהיר יותר בכביש.

מאמר זה נועד להעניק מידע חשוב לכל מבוטח בכל הנוגע לנושא דמי ההשתתפות העצמית, טווח העלויות הקיימות, ולהסב את תשומת לב המבוטח כי קיימת האפשרות לחברת הביטוח להציע בפוליסה את האפשרות לביטול דמי ההשתתפות העצמית ובאילו תנאים. 

נקודת המוצא הבסיסית היא שהפרמיה בפוליסת ביטוח רכב היא נמוכה כאשר גובה ההשתתפות העצמית הוא גבוה ולהפך. 

לדוגמה בעל רכב מחליט על דמי השתתפות בסך 2,000 ₪, הוא ייהנה מתשלום מופחת יותר עבור הביטוח השנתי לרכב, אך יהיה עליו לשלם סכום כספי גבוה של 2,000 ₪ במקרה של תאונת דרכים. לעומת זאת מי שבחר לשלם השתתפות עצמית נמוכה של 700 ₪, לרוב לא ייהנה מהנחה משמעותית בעת רכישת הביטוח השנתי, אך ישלם במקרה של תאונה רק 700 ₪ כאשר חברת הביטוח תשלים את כל היתרה.

בהתאם לנתונים האלו, כל מבוטח שבוחן עלויות לקראת רכישת פוליסת ביטוח חדשה או חידוש פוליסה קיימת, יחליט מהי האופציה המועדפת עליו. יש כאלו שנוהגים בזהירות ולכן בוחרים בהשתתפות עצמית בשיעור גבוה או לחלופין יש את מי שמעדיף לחסוך בעלויות של נזקים, ולכן יבחר לשלם רק כמה מאות שקלים עבור השתתפות עצמית. 

• השתתפות עצמית במוסך מוסכם (הסדר) - תיקון רכב במוסך שיש לו הסדר עם חברת הביטוח, מוזיל באופן משמעותי את סך ההשתתפות העצמית ובהתאם למקרה הביטוח ולפוליסה שנרכשה.
• השתתפות עצמית במוסך שאינו מוסכם, פרטי/מורשה: כאשר תיקון הרכב מבוצע במוסך פרטי או מורשה שאינו מוסכם (בהסדר), עלות התיקון תהיה ברוב המקרים יקרה יותר.
• השתתפות עצמית בירידת ערך: השתתפות זו מעוגנת בהוראות הפיקוח עבור ביטוח רכב ובהתאם להוראות אלו ההשתתפות העצמית לנזק של ירידת ערך לרכב לא תעלה על 1.5% אלא אם על פי תנאי הפוליסה המבוטח בוחר אחרת.
• ביטול השתתפות עצמית - האם זה כדאי? מדובר על הרחבה לפוליסות ביטוח רכב שנועדה לפטור את בעל הרכב מתשלום השתתפות עצמית בעת תאונה.

להרחבה זו יש יתרונות וחסרונות כמו לדוגמה:

יתרונות

• פטור מתשלום וחיסכון כלכלי - פטור מתשלום דמי השתתפות עצמית בעת תאונה. 
• הגנה מפני עלויות גבוהות - במקרה של תאונה, חברת הביטוח מכסה את מלוא עלות התיקון

חסרונות

• עלות פרמיה - הפרמיה החודשית או השנתית תהיה גבוהה יותר , והסעיף לרוב יהיה רלוונטי בתיקון הרכב במוסך הסדר ולא בכל מוסך אחר.
• איכות התיקון - כאשר לא קיים סעיף השתתפות עצמית, בעל הפוליסה יכול לבחור לתקן את הרכב שלא במוסך הסדר ועל כן לחברת הביטוח אין שליטה ובקרה על איכות התיקון.
• תהליך בירוקרטי - תהליך הטיפול בתביעה עשויים להיות איטיים ומסורבלים יותר כאשר לא קיים שיתוף פעולה בין המוסך לחברת הביטוח (טפסים חסרים, תקשורת לקויה בין הגורמים וכד').

1. תשלום השתתפות עצמית בנזק עצמי וצד ג' - במידה והפוליסה מכילה רכיב של השתתפות עצמית, בעת פגיעה ברכב אחר וגרימת נזק עצמי ונזק לצד ג', ברוב המקרים בעל הפוליסה לא יידרש לשלם השתתפות עצמית כפולה, אלא רק את סכום ההשתתפות שמופיעה בפוליסת הביטוח.

2. נהגים צעירים וחדשים - כאשר מדובר בנהג צעיר או נהג חדש עלות ההשתתפות העצמית היא גבוהה יותר, כיוון שחברת הביטוח מודעת לעובדה שבעקבות חוסר ניסיון על הכביש נהגים אלו מעורבים בתאונות סטטיסטית יותר, לכן על ידי העלאת סך ההשתתפות העצמית לנהגים אלו חברת הביטוח מצמצמת את החשיפה הכספית שלה בעת סיכון עתידי.

3. סיווג נהג מתאים - כל מבוטח שמתכנן לנסוע ברכב מסוים חייב לוודא עם בעל הרכב שהוא מכוסה ביטוחית כדי שלא יהיה מצב שהוא לא מבוטח או שסיווג הנהג שלו לא מתאים למוגדר בפוליסה (כמו לדוגמה נהג צעיר).

4. אין כיסוי מחקתי

לאור המידע הרב בנושא זה, יש כמה מסננות בסיסיות שחשוב להביא בחשבון:

• מוסך מטפל - לאחר תאונה מומלץ לבחור באחד ממוסכי ההסדר במידה וקיימת השתתפות עצמית.
• שיקולי תביעת ביטוח - לפני שמפעילים פוליסה יש לבחון באופן מוקפד את גובה סעיף ההשתתפות העצמית אל מול עלויות התיקון, ולא רק את השורה התחתונה של הסכום לתשלום. 
• במקרים של נזקים שערך תיקונם הוא מינורי, עדיף לתקן אותם על חשבון המבוטח ולא לתבוע את חברת הביטוח לאור גובה ההשתתפות העצמית וגם כדי למנוע את עליית הפרמיה בשנה הבאה לאור העובדה שהייתה תביעה.
• שיקולי ביטול השתתפות עצמית - קיימים שיקולים שיש לקחת בחשבון בשאלה האם לבטל את ההשתתפות העצמית ועל כל מבוטח לבחון מה מתאים לו. השיקולים יכולים להיות: מצב כלכלי, סגנון נהיגה ונהגים, ערך הרכב (לרכב יקר יותר התיקונים יהיו יקרים יותר), ניסיון קודם, תנאי פוליסה.