הכסף שלכם מושקע במסלולים מנוהלים (מנייתי, אג״ח, כללי, עוקבי מדדים, אשראי ועוד), וחשוב במיוחד: מעבר בין מסלולים בתוך המעטפת אינו נחשב לאירוע מס. למרות השם “פוליסה”, אין כאן מרכיב ביטוחי; זהו מוצר השקעה ולא מוצר פנסיוני, ולכן מס רווחי הון חל בעת משיכה הונית (על הרווח הריאלי), ולא בעת המעבר בין המסלולים.
בנוסף, במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה כנגד ערך החיסכון בתנאים מועדפים - בכפוף לאישור ותנאי החברה.
למה היום לא חייבים “לנעול” כסף כדי ליהנות מתשואה?
השכלול בכלי החיסכון וההשקעה שינה את החוקים : ממשקים דיגיטליים, שקיפות מלאה, ומוצרים שמאפשרים נזילות גבוהה בלי לוותר על ניהול מקצועי ופיזור סיכונים. המשמעות: אפשר להרוויח פוטנציאלית מהשוק, ועדיין להגיב למצבים משתנים (שינוי יעד, צורך בנזילות, תנודתיות) ולכייל את רמת הסיכון בלי אירוע מס בעת מעבר מסלולים.
הערה חשובה: מעבר חופשי בין מסלולים אינו קיים בכל פוליסה. בדקו מה מאפשר המוצר הספציפי.
מה מייחד את BEST INVEST?
מעבר לגמישות ולנזילות, BEST INVEST מרחיבה את הגבולות: אפשר לשלב בין כמה גופי השקעות מובילים באותה מעטפת. זה מפחית תלות בגוף השקעות יחיד (“לא מהמרים על סוס אחד”), מאפשר לפזר בין גישות ניהול שונות, ולעבור בין מסלולים פנימית - ללא אירוע מס (כפוף לתנאי הפוליסה).
הכול דיגיטלי, שקוף ופשוט: פתיחה אונליין בארבעה שלבים (פרטיםהשקעהשאלון היכרותהצהרות ומסמכים), וניהול הפוליסה מהנייד.
דמי ניהול ומס: מה צריך לדעת
- דמי ניהול נגזרים מהחברה/המסלול/סכום ההשקעה. בשוק רואים לרוב טווחים סביב ~0.8%–1.5% מצבירה (ייתכנו מבצעים/הנחות). מומלץ לבקש הצעה מותאמת ולנהל מו״מ.
- מס: בפוליסת חיסכון אין “הטבת מס ייעודית”; מס רווחי הון משולם בעת משיכה הונית על הרווח הריאלי. מעבר מסלולים פנימי אינו אירוע מס.
- קיימת הטבת מס: מבוטחים שיש ברשותם פוליסת חיסכון פרט, זכאים לבצע פדיון רעיוני בכל סוף שנה, על מנת שיוכלו לממש את הפטור ממס המגיע להם לפי סעיף 125ד' ו-125 ה' לפקודת מס הכנסה.
הטבה לפטור ממס ניתנת למימוש עבור מבוטחים שנולדו עד שנת 1948 (תאריך לידה 31.12.1948 כולל).
קופת גמל להשקעה לעומת פוליסת חיסכון - ההבדלים המדויקים
יש מוצרים כמו קופות גמל להשקעה שמציעים נזילות למשיכה הונית בכל עת (מס רווחי הון בעת המשיכה). היתרון הפנסיוני הייחודי שלקופות גמל להשקעה מופיע בהמרה לקצבה מגיל 60 תרחיש שעשוי לזכות בהטבת מס משמעותית (עד פטור), בהתאם לדין. לכן, כאשר שני המוצרים נזילים עבורך, השיקול המרכזי עובר להיות שאלת המס והיעד הפנסיוני.
טבלת השוואה
| מאפיין | פוליסת חיסכון | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| סיווג מוצר | מכשיר השקעה, לא פנסיוני | מוצר חיסכון לטווח ארוך, עם מסלול פנסיוני אפשרי |
| נזילות | משיכה בכל עת, ללא קנס פדיון, מס רווחי הון | משיכה הונית בכל עת, מס רווחי הון |
| מעבר בין מסלולים | פנימי, ללא אירוע מס | פנימי, ללא אירוע מס |
| הטבות מס | אין הטבת מס ייעודית, מס בעת משיכה | אפשרות לקצבה פטורה או מופחתת ממס מגיל 60, בהמרה לקצבה |
| פיזור בין גופים | ב-BEST INVEST ניתן לשלב כמה גופי השקעות | לרוב גוף מנהל אחד לכל קופה |
| הלוואה כנגד ערך | לרוב אפשרי, בכפוף לתנאי החברה | ייתכן ואפשרי, תלוי גוף ומדיניות |
אז מה “עדיף”? כך מקבלים החלטה נכונה
הכול תלוי במטרה ובאופק:
- זקוקים לגמישות מלאה (נזילות, מעבר מסלולים, פיזור בין כמה גופי השקעות, לא מבקשים הטבת מס פנסיונית ייעודית)?נטו ל־פוליסת חיסכון.
- מסתכלים קדימה לגיל 60+ ורוצים אפשרות לקצבה עם הטבת מס משמעותית? שקלו קופת גמל להשקעה, כולל מסלול עתידי להמרה לקצבה.
- לא בטוחים? רבים בוחרים שילוב: ליבת חיסכון נזילה וגמישה בפוליסת חיסכון, ולצידה רכיב קופת גמל להשקעה לטובת אופציית קצבה עתידית.
למה זה ידידותי במיוחד גם לחוסכים בלי ניסיון?
1. ניהול מקצועי: מנהלי השקעות מובילים עושים את המחקר, ההקצאות והאיזונים.
2. שליטה פשוטה: אתם מגדירים יעד, אופק ורמת סיכון - ומבצעים התאמות נקודתיות לפי2 צורך.
3. התאמה למצבים משתנים: אירוע חיים? תנודתיות חריגה? עוברים מסלול פנימי בלי אירוע מס.
4. נזילות אמתית: הכסף שלכם נגיש; משיכה ב-X ימי עסקים (ללא קנסות פדיון).
רוצים לבדוק שזה מתאים לכם?
-
הצטרפות דיגיטלית ב-4 צעדים (פרטים, השקעה, שאלון היכרות והצהרות): התחילו אונליין עכשיו »
-
עם BEST INVEST תוכלו ליהנות מגמישות, נזילות ושקיפות - ולפזר בין כמה גופי השקעות בתוך אותה מעטפת, כדי לא “להמר על סוס אחד”.
גילוי נאות ואזהרת סיכון: האמור לעיל אינו ייעוץ/שיווק השקעות, מיסוי או פנסיה, ואינו תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואה בעתיד. כל פעולה כפופה לתנאי הפוליסה המלאים ולהוראות הדין. דמי ניהול, תנאי הלוואה ונזילות עשויים להשתנות בין גופים ומסלולים.
