איך לחסוך לילדים גם בסכומים קטנים - מדריך מקיף

השאלה איך לחסוך לילדים עולה כמעט אצל כל הורה בשלב כלשהו. אצל חלק זה קורה כבר עם הלידה, ואצל אחרים רק בשנים מאוחרות יותר, כשהילדים גדלים ומתחילים להבין שלכסף יש משמעות. כך או כך, התחלה מוקדמת יוצרת פער משמעותי לטובת החיסכון בעתיד, הודות לממד הזמן.

הזמן נחשב לאחד הגורמים המשמעותיים ביותר כשמדובר בחיסכון והשקעות. פתיחת חיסכון לילדים בגיל צעיר יוצרת תקופה ארוכה של שנים, לעיתים 18 ואף 21 שנה, שבה גם סכומים קטנים יכולים לצבור ערך. הפקדות מתמשכות בסכומים נמוכים יחסית, יחד עם צמיחה מצטברת לאורך זמן, עשויות ליצור חיסכון שישמש את הילדים כבסיס כלכלי בתחילת חייהם הבוגרים.

כדי להתחיל, אין צורך בידע מעמיק בשוק ההון או ביכולת כלכלית חריגה. בפועל, מדובר בכמה החלטות בסיסיות:

• לבחור להשקיע כבר היום בעתיד הכלכלי של הילדים
• להתחיל מסכום ראשוני שאינו גבוה, גם אלפי שקלים בודדים
• לשמור על הפקדה חודשית קבועה, גם אם מדובר בסכום נמוך
• לבחור אפיק חיסכון והשקעה המתאים לטווח הארוך ולצרכים האישיים

לאחר שנבנה הבסיס, השוק והזמן פועלים קדימה. השקעה לטווח ארוך מאפשרת להתמודד עם תנודתיות, לבצע התאמות לאורך הדרך, וליהנות מהשפעה מצטברת של ריבית דריבית, שבה הרווחים עצמם יוצרים רווחים נוספים. כך, סכומים שנראים קטנים בתחילת הדרך, יכולים להפוך לחיסכון משמעותי עם השנים.

כדי ליצור חיסכון משמעותי לילדים בטווח הארוך, לבחירת אפיק החיסכון יש תפקיד מרכזי. כיום קיימים מספר פתרונות לחיסכון לילדים, כאשר לכל אחד מהם מאפיינים שונים, ופוליסת חיסכון נחשבת לאחד הבולטים שבהם.

פוליסת חיסכון היא כלי לחיסכון והשקעה בטווח בינוני וארוך, המשווק על ידי חברות ביטוח. הכספים המופקדים במסגרת הפוליסה מושקעים בשוק ההון באמצעות מסלולי השקעה מגוונים, ברמות סיכון שונות, בהתאם להעדפות החוסכים ולאופק ההשקעה שנבחר.

בהקשר של חיסכון לילדים, לפוליסת חיסכון יתרונות שמתאימים במיוחד לאופק זמן ארוך. האפשרות להתחיל לחסוך מגיל צעיר, לעיתים כבר מהלידה, מאפשרת לנצל פרק זמן ממושך לצמיחה מצטברת של הכספים. תקופה של 18 או 21 שנה מאפשרת חשיפה מחושבת לשוק ההון, עם פוטנציאל לצמיחה לאורך השנים.

יתרון נוסף הוא האפשרות להתחיל בסכומים נמוכים. פוליסת חיסכון מאפשרת פתיחה עם סכום ראשוני שאינו גבוה והפקדות חודשיות מתונות, כך שגם משפחות שאינן מחזיקות הון גדול יכולות לחסוך לילדים באופן עקבי, מבלי ליצור עומס משמעותי על התקציב השוטף.

השילוב בין השקעה ממושכת לבין התמדה לאורך 18 עד 20 שנה, גם בהשקעות קטנות יחסית, יוצר אפקט מוכר של ריבית דריבית. ככל שהחיסכון מתחיל מוקדם יותר, הרווחים שנצברים ממשיכים לייצר רווחים נוספים לאורך השנים. עבור חיסכון לילדים, המשמעות היא אפשרות להפוך הפקדות צנועות לבסיס כלכלי משמעותי עם ההגעה לבגרות.

פוליסת חיסכון לילדים מאופיינת גם בגמישות בניהול. לאורך שנים ארוכות הצרכים הכלכליים משתנים, והפוליסה מאפשרת לבצע התאמות בהתאם למציאות: מעבר בין מסלולי השקעה, שינוי רמת הסיכון, הגדלה או הקטנה של ההפקדה החודשית, ואף משיכת כספים מלאה או חלקית במקרה הצורך. הידיעה שהכסף נזיל ואינו נעול עד מועד קבוע מעניקה שקט נפשי.

מעבר לכך, פוליסת חיסכון מציעה גם נוחות תפעולית וחיסכון בזמן. ניהול הכספים נעשה בידי מנהלי השקעות מקצועיים, כך שאין צורך במעקב שוטף אחר השווקים או בקבלת החלטות יומיומיות. לאחר בחירת מסלול ההשקעה, החיסכון ממשיך להתנהל באופן שוטף, תוך התמדה בהפקדות החודשיות.

בנוסף לנוחות, קיימת גם תחושת ביטחון הנובעת מזהות הגוף המנהל את הכספים. מדובר בחברות ביטוח מבוססות הפועלות בשיתוף בתי השקעות מנוסים, עם צוותים מקצועיים ונהלי עבודה מסודרים. עבור הורים החוסכים כסף המיועד לעתיד ילדיהם, הידיעה שהחיסכון מנוהל בצורה אחראית וארוכת טווח מהווה שיקול משמעותי.

לאחר שמבינים את היתרונות של חיסכון מנוהל לטווח ארוך עבור ילדים, עולה השאלה כיצד הדבר בא לידי ביטוי בפועל. פוליסת החיסכון הייעודית לילדים BEST KIDS מבית חברת הביטוח והפיננסים הכשרה - פתרון שנבנה סביב הצרכים המשתנים של הורים וילדים לאורך תקופה ארוכה.

BEST KIDS מאפשרת להפוך את החיסכון לילדים לפעולה פשוטה וברורה. פתיחת הפוליסה מתבצעת בקלות, נקבע סכום חודשי בהתאם ליכולת, גם אם מדובר בסכום קטן, והכסף מתחיל לפעול לאורך זמן.

הכספים מושקעים באמצעות תשתית השקעות רחבה הכוללת אפשרות בחירה בין שישה בתי השקעות וגופי השקעה מוכרים ובין למעלה מ־20 מסלולי השקעה שונים, ברמות סיכון ופיזור מגוונות. מדובר במבנה השקעה גמיש, שאינו מוגבל למסלול אחד קבוע ומאפשר מעבר בין מסלולים במהלך השנים בהתאם לגיל הילד, למצב השוק או להעדפות ההורים.

במקביל, החיסכון במסגרת BEST KIDS נותר נזיל לאורך כל התקופה. ניתן לשנות את סכום ההפקדה החודשית, להוסיף הפקדות חד־פעמיות כמו מתנות לימי הולדת או חגים, ואף לבצע משיכות במקרה הצורך. גמישות זו מאפשרת לחיסכון להשתלב בשגרת החיים ולהתאים עצמו למציאות המשתנה.

בפשטות, BEST KIDS ממירה את רעיון החיסכון לילדים לפעולה יומיומית ישימה: מנגנון הפועל ברקע, מותאם למצבים משתנים, ומסייע בבניית נקודת פתיחה כלכלית לשלב הבא בחיים.

מעבר לפוליסת חיסכון, קיימים בישראל מספר אפיקים נוספים לחיסכון לילדים. חלקם מוכרים לרוב ההורים, אחרים פחות. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות, והשאלה המרכזית אינה רק האם חוסכים, אלא האם האפיק הנבחר מתאים למציאות הכלכלית של היום ולמטרה של יצירת בסיס כלכלי בגיל 18 או 21.

• חיסכון לכל ילד

מדובר בתוכנית ממשלתית שבה המדינה מפקידה עבור כל ילד סכום חודשי קבוע, כיום 57 שקלים, מהלידה ועד גיל 21. ההורים יכולים לבחור להוסיף סכום נוסף מקצבת הילדים, והכסף מושקע בקופת גמל או בתוכנית חיסכון בנקאית לבחירתם.

למרות היתרון שבהפקדה אוטומטית וללא מאמץ, מדובר בסכומים יחסית נמוכים. גם בתרחישי תשואה ממוצעת, החיסכון צפוי להגיע לעשרות אלפי שקלים בודדים בלבד. לדוגמה, בתשואה ממוצעת של 3%, הסכום המצטבר יעמוד על כ־40 עד 42 אלף ש"ח עד גיל 21. במציאות של יוקר מחיה גבוה והוצאות משמעותיות בתחילת החיים הבוגרים, סכום זה עשוי לסייע אך אינו מהווה בסיס כלכלי משמעותי.

• קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מכשיר נזיל המאפשר חיסכון והשקעה בשוק ההון, עם מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס והפקדות חודשיות או חד־פעמיות. למרות הדמיון לפוליסת חיסכון, קיימות מספר מגבלות שיש להביא בחשבון.

במקרים רבים דמי הניהול גבוהים יותר, וקיימת תקרת הפקדה שנתית שמגבילה את יכולת ההגדלה של החיסכון לאורך השנים. עבור הורים המעוניינים בגמישות מלאה בהפקדות משתנות, מדובר במגבלה משמעותית לטווח הארוך.

• פיקדון בנקאי

פיקדון בנקאי נחשב לכלי הפשוט והמוכר ביותר. מפקידים סכום, מקבלים ריבית ידועה מראש, ובתום התקופה הכסף מוחזר בצירוף הריבית. היתרון העיקרי הוא הוודאות והתחושה שאין חשיפה להפסד.

עם זאת, לפיקדונות יש מגבלות בולטות כשמדובר בחיסכון לילדים לטווח ארוך. הריבית לרוב נמוכה ולעיתים אינה שומרת על ערך הכסף לאורך זמן. בנוסף, הכסף בדרך כלל נעול לתקופה מוגדרת, והאפשרות לבצע שינויים או להגדיל הפקדות מוגבלת. כתוצאה מכך, פיקדון בנקאי מתקשה ליצור צמיחה משמעותית לאורך 18 או 21 שנים בהשוואה להשקעה בשוק ההון.

בחינה של האפשרויות לחיסכון לילדים לאורך זמן מחדדת את ההבדלים בין פתרונות שמספקים חיסכון בסיסי לבין כאלה המאפשרים בניית בסיס כלכלי משמעותי. חיסכון לכל ילד מספק התחלה חשובה אך מצומצמת, פיקדון בנקאי מעניק ודאות אך מוגבל בצמיחה, וקופת גמל להשקעה כוללת מגבלות המשפיעות על הגמישות לטווח הארוך.

על רקע זה, BEST KIDS מציעה שילוב של חיסכון ייעודי לילדים לטווח ארוך, אפשרות להתחיל בסכומים קטנים, גמישות בהפקדות ובמעבר בין מסלולי השקעה, נזילות לאורך כל התקופה וניהול מקצועי.

מדובר בפתרון המותאם לצרכים של משפחות ולמציאות הכלכלית, ומאפשר להפוך חיסכון מתמשך לבסיס כלכלי משמעותי עבור הילדים.