פוליסת חיסכון - מה זה, למי זה מתאים ואיך בוחרים נכון?

פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי המנוהל על ידי גורמים מקצועיים הפועלים בתחום ההשקעות. במסגרת הפוליסה, בעל החיסכון מפקיד כספים, והגוף המנהל אחראי להשקעתם במגוון אפיקים, במטרה ליצור תשואה. ניתן לבצע הפקדה חד־פעמית או הפקדות שוטפות, וכן לשלב בין שתי האפשרויות.

ברוב המקרים, ניתן להתחיל גם בסכומי הפקדה נמוכים יחסית ולבחור מתוך מספר מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון המועדפת. בנוסף, קיימת אפשרות לעבור בין מסלולים לאורך הזמן, בהתאם לשינויים בצרכים וביעדים.

פוליסת חיסכון מתאימה למי שמחזיק סכום כסף, גם אם אינו גבוה, ומעוניין לאפשר לו להצטבר ולצמוח לאורך זמן. היא עשויה לשמש למגוון מטרות: חיסכון לילדים, חיסכון לצעירים בגילאי 20-30 המבינים את היתרון שבהתחלה מוקדמת, וכן עבור אנשים מבוגרים יותר המעוניינים להשקיע את כספם לאורך שנים.

הגמישות שבה בנויה פוליסת החיסכון הופכת אותה לפתרון רלוונטי לקהלים רחבים, בזכות מספר מאפיינים מרכזיים:

הפקדות גמישות: ניתן להתחיל בהפקדות נמוכות יחסית, לבחור בין הפקדה חודשית קבועה לבין הפקדה חד פעמית, ולהתאים את גובה ההפקדות לשינויים בהכנסות. בנוסף, קיימת אפשרות למשיכה חלקית במקרה הצורך, מבלי לפגוע בחיסכון כולו.

ניהול השקעות מקצועי: הכספים מנוהלים על ידי גופים המתמחים בהשקעות ופועלים בהתאם למדיניות השקעה מוגדרת. אין צורך בידע פיננסי מעמיק או במעקב יומיומי אחר השוק.

מגוון מסלולים ברמות סיכון שונות: ניתן לבחור בין מסלולי השקעה בהתאם לאופי החוסך ולמטרותיו, החל ממסלולים סולידיים ועד מסלולים עם חשיפה גבוהה יותר לשוק ההון.
מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס: ניתן לבצע שינוי מסלול בתוך הפוליסה ללא תשלום מס בגין המעבר. מס רווח הון משולם רק בעת משיכת הכספים בפועל, כך שהחיסכון ממשיך להצטבר ללא פגיעה מיותרת.

המטרה העיקרית של פוליסת חיסכון היא יצירת תשואה, אולם כמו בכל אפיק השקעה, אין התחייבות לתשואה קבועה, והביצועים מושפעים מהמסלול שנבחר ומתנאי השוק. לכן, בעת השוואת תשואות בין פוליסות שונות, חשוב לבחון נתונים לאורך תקופה ממושכת.

בנוסף, יש להתייחס לדמי הניהול, הנגבים לרוב כאחוז מהצבירה ומשתנים בהתאם למסלול ולמאפייני הפוליסה. דמי ניהול גבוהים עשויים להשפיע על התשואה המצטברת.

מעבר לכך, גם למשך הזמן יש תפקיד מרכזי. ככל שהחיסכון מתחיל מוקדם ונמשך לאורך שנים רבות, כך עולה הפוטנציאל לצבירה משמעותית. בהקשר זה, פוליסת חיסכון יכולה לשמש רכיב מרכזי בתוכנית חיסכון כוללת לטווח בינוני וארוך.

חברת הביטוח הכשרה מציעה פוליסות חיסכון תחת המותג Best Invest, עם אפשרויות חיסכון מגוונות המותאמות לקהלים שונים. הפוליסות מנוהלות באמצעות שישה גופי השקעה מובילים במשק: אנליסט, ילין לפידות, אלטשולר שחם, מיטב ומור, וכן חברת הכשרה עצמה, הפועלת בתחומי הביטוח והפיננסים.

 ניתן להתחיל לחסוך גם בהפקדות נמוכות יחסית, וליהנות מדמי ניהול נמוכים.

החברה מציעה מעל 20 מסלולי השקעה, בהם מסלול כללי, אג"ח ממשלתי, מסלול מניות, מסלול עוקב מדדים גמיש, מסלול כספי שקלי, מסלול משולב סחיר, מסלול עוקב מדד S&P 500, מסלול אשראי ואג"ח, וכן מסלול אשראי ואג"ח הכולל עד 25% מניות.

בהכשרה, מוצעות שלוש אפשרויות עיקריות לפוליסות חיסכון:

פוליסת חיסכון אישית: פוליסת BEST INVEST אישי מיועדת לחוסכים בוגרים המעוניינים לנהל חיסכון אישי לטווח בינוני או ארוך, עם אפשרות להפקדות חודשיות או חד־פעמיות, בחירת מסלול השקעה מותאם ונזילות יחסית גבוהה. קיימים שני מסלולי הפקדה: הוראת קבע חודשית החל מ-300 ₪, או הפקדה חד פעמית של 5,000 ₪ ומעלה. דמי הניהול עומדים על עד 1.5% מהצבירה, ללא דמי ניהול מהפרמיה.

פוליסת חיסכון לצעירים: פוליסת BEST YOUNG מיועדת לצעירים בתחילת דרכם, המבינים את היתרון שבהשקעה מגיל צעיר. גם סכומים נמוכים יחסית, שאינם מכבידים על השגרה, עשויים לסייע בצבירת הון עתידי לאורך זמן. ההפקדה הראשונית מתחילה מ-5,000 ₪, או הפקדה חודשית החל מ-300 ₪. דמי הניהול עומדים על 0.8% בשנתיים הראשונות.

פוליסת חיסכון לילדים: פוליסת BEST KIDS מיועדת להורים וכן לסבים וסבתות המעוניינים לבנות חיסכון לילדים עד גיל 18. אופק ההשקעה הארוך מאפשר בחירה במסלולים בעלי פוטנציאל צמיחה גבוה יותר. ניתן לבחור בהפקדה חד־פעמית החל מ־5,000 ₪, או בהוראת קבע חודשית החל מ-180 ₪. דמי הניהול הם 0.95%.

לכל אחד מאפיקי החיסכון המרכזיים מאפיינים שונים, והבחירה ביניהם תלויה במטרות, בצרכים ובאופק החיסכון. פיקדון בנקאי מספק לרוב ודאות גבוהה, אך מציע תשואה נמוכה יחסית, נזילות מוגבלת וגמישות מצומצמת. קופת גמל להשקעה עשויה להיות אטרקטיבית בזכות יתרונות מיסוי בגילאים מבוגרים, בעיקר מעל גיל 60, אך מוגבלת בתקרת הפקדה שנתית.

פוליסת חיסכון מתבלטת בזכות הגמישות שלה: אין מגבלה על סכום ההפקדה השנתי, הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל שלב, וניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא יצירת אירוע מס. שילוב מאפיינים זה הופך אותה לפתרון המתאים לחוסכים רבים, במיוחד לטווח הארוך, ומאפשר להתאים את החיסכון לשינויים בהכנסות ובהעדפות לאורך השנים.

פוליסת חיסכון מהווה כלי לחיסכון והשקעה גמיש, המתאים לשלבים שונים בחיים ולמגוון מטרות.

רכישת פוליסות Best Invest של חברת הכשרה באמצעות ישראכרט, הפועלת כסוכנות ביטוח מורשית, מאפשרת ליהנות ממוצר חיסכון מפוקח ומוסדר, המוצע במסגרת ברורה ובהתאם לכללי הרגולציה והפיקוח בשוק ההון.